移動(dòng)支付國(guó)內(nèi)外現(xiàn)狀與發(fā)展面臨的問題

　　手機(jī)和銀行卡是當(dāng)今通信技術(shù)和金融服務(wù)結(jié)合的創(chuàng)新，是移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，我國(guó)手機(jī)用戶已超過固定電話用戶數(shù)，達(dá)到兩億戶以上，銀行卡數(shù)量已超過5億張。手機(jī)和銀行卡與現(xiàn)代人們的生活越來(lái)越密切，手機(jī)將不再是簡(jiǎn)單的通信工具，手機(jī)用戶可在任何時(shí)間，任何地點(diǎn)用手機(jī)辦理消費(fèi)、繳費(fèi)和轉(zhuǎn)帳等業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付正悄然興起，逐步發(fā)展。

　　移動(dòng)支付在國(guó)外

　　美國(guó)、日本、韓國(guó)等國(guó)家最早推出了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。其移動(dòng)支付不僅可以付款，而且能從銀行轉(zhuǎn)帳，可以收進(jìn)支出。韓國(guó)移動(dòng)支付吸引了大量手機(jī)用戶使用，為電信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商、內(nèi)容服務(wù)商等創(chuàng)造了巨大的商機(jī)。

　　英國(guó)Vodafone公司于2003年7月再次推出了移動(dòng)購(gòu)物門戶，該門戶與零售商建立了虛擬購(gòu)物中心。英國(guó)Parpal公司為用戶提供了一種可通過E-mail地址的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)完成后，用戶可以收到確認(rèn)通知。

　　意大利的摩托車旅行者可使用Fast pay的服務(wù)，通過移動(dòng)電話支付停車費(fèi)用、高速公路費(fèi)用等。Fast pay采用的Maglx平臺(tái)還提供給國(guó)際電子支付的Master card。

　　斯洛文尼亞（Slovenia）的Mobitel公司在某網(wǎng)絡(luò)上用在線銀行方式和一系列可供選擇的購(gòu)物推出了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。該公司從2001年7月推出移動(dòng)支付后，目前已經(jīng)獲得了較好的投資回報(bào)。Mobitel公司的124萬(wàn)客戶中有近60萬(wàn)客戶是后付費(fèi)的，其中30萬(wàn)戶為企業(yè)用戶。Mobitel與該國(guó)最大的銀行合作，采用emoneta移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，到2003年6月底已完成了136000筆交易。

　　這里值得一提的是近兩年來(lái)，小額移動(dòng)支付（前述的電子錢包）已日益走向成熟，其應(yīng)用的步伐正在逐步加快。當(dāng)前的小額移動(dòng)支付一般較多的采用基于短消息或基于WAP的方式實(shí)現(xiàn)。2002年，瑞典PayBox公司在德國(guó)、瑞典、奧地利、西班牙和英國(guó)等國(guó)推出的支付停車場(chǎng)費(fèi)用，商場(chǎng)購(gòu)物等移動(dòng)小額業(yè)務(wù)，個(gè)人用戶已達(dá)75萬(wàn)戶；MINT公司發(fā)展了1. 2萬(wàn)個(gè)用戶和100多個(gè)零售商，澳大利亞電信于2001年在悉尼推出了名為‘撥號(hào)得軟件’的業(yè)務(wù)，2002年推出了手機(jī)支付停車費(fèi)業(yè)務(wù)，2003年開展更廣泛的移動(dòng)商務(wù)服務(wù)。日本NTT DOCOMO公司很早就推出了以I-mode移動(dòng)互聯(lián)為模式的移動(dòng)商務(wù)業(yè)務(wù)，用戶通過手機(jī)可以預(yù)定機(jī)票，購(gòu)買書籍和CD等。韓國(guó)SK公司將“移動(dòng)金融”確定為公司未來(lái)的核心戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，其目標(biāo)是構(gòu)筑一個(gè)能用手機(jī)進(jìn)行各種支付的移動(dòng)金融系統(tǒng)，SK公司還與VISA簽訂合作協(xié)議，大力推進(jìn)手機(jī)小額支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用步伐，韓國(guó)的KTF公司也不甘落后，積極增加投資，加快小額移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

　　移動(dòng)支付在我國(guó)

　　廣州是我國(guó)移動(dòng)支付啟動(dòng)最早的地區(qū)之一，該地區(qū)的手機(jī)用戶只要擁有支持移動(dòng)支付功能的新版SIM卡，并且在任何一家聯(lián)網(wǎng)銀行開戶，就可以帶著手機(jī)到各個(gè)商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)去消費(fèi)。如廣州移動(dòng)先后推出了“手機(jī)錢包”，“移動(dòng)POS機(jī)”，“手機(jī)買可樂”，“手機(jī)投注彩票”等小額移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

　　中國(guó)聯(lián)通在江蘇無(wú)錫建成了聯(lián)通首個(gè)移動(dòng)小額支付試驗(yàn)系統(tǒng)，并在全國(guó)幾個(gè)城市進(jìn)行了試點(diǎn)工作。

　　2003年年底，中國(guó)移動(dòng)推出了手機(jī)小額購(gòu)物服務(wù)。中國(guó)聯(lián)通與中國(guó)銀聯(lián)合作，推出基于聯(lián)通手機(jī)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，用戶可在任何時(shí)間任何地點(diǎn)用手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)等業(yè)務(wù)。聯(lián)通的數(shù)據(jù)傳輸采用國(guó)家商密委批準(zhǔn)使用的加密機(jī)進(jìn)行加密，保證數(shù)據(jù)不被破解和修改。

　　移動(dòng)支付業(yè)務(wù)推出后，以其操作簡(jiǎn)單、方便快捷、不必到處去找ATM機(jī)等特點(diǎn)，頗受用戶歡迎。

　　移動(dòng)支付需解決的問題

　　移動(dòng)支付從2000年開始涌現(xiàn)以來(lái)，雖然是項(xiàng)好業(yè)務(wù)，但從全球的情況看，進(jìn)展并不快，我國(guó)也是如此，究其原因，需要解決以下一些問題。

　　1. 技術(shù)問題

　?。?）SIM卡與STK卡

　　STK卡是一種小型編程語(yǔ)言的軟件，可以固化在SIM卡中，它能接收和發(fā)送GSM的短消息數(shù)據(jù)，起到SIM卡與短消息之間的接口作用，同時(shí)它還允許SIM卡運(yùn)行自己的應(yīng)用軟件。

　　STK卡可廣泛地用于手機(jī)銀行、股票交易、外匯買賣，理財(cái)秘書等領(lǐng)域。

　　但是STK卻存在著開發(fā)難度高、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、成本較大等問題。尤其是面對(duì)當(dāng)前眾多用戶擁有大量的SIM卡，如何降低用戶換卡的支出成本或開發(fā)出可包容目前已大量存在的SIM卡用戶的新技術(shù)確是需待研究解決的問題。

　　（2）信息傳輸?shù)募皶r(shí)性

　　利用手機(jī)支付，一般要求通信的實(shí)時(shí)性較強(qiáng)，采用短消息（SMS）手段在遇到某些情況時(shí)，由于存儲(chǔ)等原因，往往使其不能及時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)而有一定的時(shí)延。此外，有些物品的購(gòu)買，不能用短消息，而需用語(yǔ)音實(shí)現(xiàn)，這樣會(huì)產(chǎn)生通話費(fèi)用，導(dǎo)致交易成本增加。如何利用語(yǔ)音回?fù)艿确绞剑约皩?duì)SMS、WAP、GPRS等傳輸手段的綜合比較及采用尚待研究。

　　2. 運(yùn)營(yíng)與操作方面

　?。?）銀行

　　有些銀行推出的個(gè)人移動(dòng)支付手續(xù)繁瑣，往往用戶望而卻步，但是簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)處理程序，卻又不單純是一個(gè)業(yè)務(wù)問題，還牽涉到技術(shù)。

　?。?）移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商

　　以小額移動(dòng)支付為例。對(duì)運(yùn)營(yíng)商來(lái)講，在預(yù)付費(fèi)方式中，把預(yù)付費(fèi)分流給移動(dòng)支付對(duì)于其運(yùn)營(yíng)收入是否有利？在后付費(fèi)方式中，卻又存在著話費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的問題。而且還需要定出多少金額才算小額。

　?。?）第三方

　　第三方的介入雖然是移動(dòng)支付的一種好形式，但是如何促進(jìn)運(yùn)營(yíng)商與銀行的合作，有利于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，畢竟還缺乏經(jīng)驗(yàn)，需待探索。

　　3. 政策方面

　　如果將IC卡引入到更多的小額消費(fèi)領(lǐng)域里，如超市購(gòu)物、麥當(dāng)勞用餐、公園門票等，應(yīng)該是一種較好的應(yīng)用，但卻牽涉到非金融部門可否開展金融業(yè)務(wù)的政策問題。同樣，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的小額移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是否也會(huì)面臨同樣的問題呢？

　　4. 安全問題

　　安全問題在手機(jī)支付業(yè)務(wù)中始終占據(jù)著極其重要的位置。一方面，銀行需要對(duì)用戶的交易密碼做加密處理，如對(duì)某些重要數(shù)據(jù)做硬件加密以及相應(yīng)的日志管理。另一方面，通信運(yùn)營(yíng)商需加強(qiáng)信號(hào)傳輸中的安全問題，防止信號(hào)被截獲等。

　　5. 法規(guī)問題

　　通過無(wú)線工具查詢銀行帳戶以及進(jìn)行電子支付操作造成的銀行或個(gè)人隱私的暴露，法規(guī)上對(duì)其責(zé)任問題是否需要明確，當(dāng)然這也是一個(gè)與技術(shù)相關(guān)的業(yè)務(wù)法規(guī)問題。