中國支付清算協(xié)會：8家支付機構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)特約商戶管理存在審核不規(guī)范

2019年7月24日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布“2019年上半年舉報查處相關(guān)問題約談八家會員單位負(fù)責(zé)人”的公告。公告中指出，八家相關(guān)支付機構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)特約商戶管理方面存在的入網(wǎng)審核不規(guī)范、未有效落實巡檢義務(wù)、交易監(jiān)測不到位等風(fēng)險漏洞，且網(wǎng)絡(luò)特約商戶有挪用網(wǎng)絡(luò)支付接口等問題。

無獨有偶，2018年10月16-18日，中國支付清算協(xié)會就2018年上半年特約商戶挪用網(wǎng)絡(luò)支付接口問題，分別對九家支付機構(gòu)進行了約見談話。而此次談話中也提到，相關(guān)支付機構(gòu)存在網(wǎng)絡(luò)特約商戶管理方面存在的入網(wǎng)審核不規(guī)范、未有效落實巡檢義務(wù)、交易監(jiān)測不到位等風(fēng)險漏洞。

而在2018年9月17日，中國支付清算協(xié)會便曾發(fā)布《關(guān)于加強特約商戶管理防范商戶挪用支付接口的風(fēng)險提示》（下稱“提示”）。提示中稱，2018年上半年，中國支付清算協(xié)會舉報中心接到涉及特約商戶挪用支付接口的舉報達1000余件，共涉及收單機構(gòu)37家、特約商戶362家。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，主要是由于部分收單機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)特約商戶和網(wǎng)絡(luò)支付接口管理不到位，未能采取有效措施和技術(shù)手段對特約商戶交易情況進行監(jiān)測和核查，給特約商戶挪用支付接口帶來可乘之機，并引發(fā)大量客戶投訴和舉報。

以下為此次約談公告全文：

2019年7月17-23日，針對2019年上半年舉報調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的特約商戶挪用網(wǎng)絡(luò)支付接口問題、未按規(guī)定配合協(xié)會舉報調(diào)查等問題，協(xié)會副秘書長王素珍代表協(xié)會分別對八家相關(guān)單位負(fù)責(zé)人進行了約見談話。針對特約商戶挪用網(wǎng)絡(luò)支付接口問題，王素珍在約談中通報了對相關(guān)會員單位舉報查證屬實的主要違規(guī)情況，指出其在網(wǎng)絡(luò)特約商戶管理方面存在的入網(wǎng)審核不規(guī)范、未有效落實巡檢義務(wù)、交易監(jiān)測不到位等風(fēng)險漏洞，提出進一步加強內(nèi)控合規(guī)管理、規(guī)范特約商戶入網(wǎng)審核、強化交易監(jiān)測、加大巡檢力度等自律管理要求；同時，要求相關(guān)會員單位采取有效措施，妥善處理客戶投訴，保障客戶合法權(quán)益，積極踐行企業(yè)社會責(zé)任。針對未按規(guī)定配合協(xié)會舉報調(diào)查的問題，王素珍在約談中通報了相關(guān)會員單位舉報事項的協(xié)查情況及反饋進度，指出其存在部分舉報事項未反饋及反饋超時效的問題，違反了《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報獎勵辦法實施細(xì)則》第十三條“舉報對象應(yīng)配合調(diào)查，及時提供相關(guān)材料，并保證材料的真實、準(zhǔn)確、完整”之規(guī)定。同時，要求相關(guān)會員單位于約談后10個工作日內(nèi)反饋舉報調(diào)查材料。

王素珍表示，協(xié)會將繼續(xù)按照《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報獎勵辦法》及有關(guān)制度要求，跟蹤了解被約談單位整改情況；對多次自律懲戒仍不整改、影響行業(yè)利益的機構(gòu)，協(xié)會將視情況公開曝光點名，對于涉及行政處罰的舉報案件按照規(guī)定移交人民銀行處理，對于涉嫌違法犯罪的舉報案件按照規(guī)定移交公安機關(guān)處理。

附風(fēng)險提示內(nèi)容

中國支付清算協(xié)會于9月17日發(fā)布《關(guān)于加強特約商戶管理防范商戶挪用支付接口的風(fēng)險提示》。風(fēng)險提示如下：

一、收單機構(gòu)違規(guī)的基本情況

舉報中心上半年調(diào)查屬實的舉報中，針對特約商戶非法挪用支付接口的舉報達1000余件，共涉及收單機構(gòu)37家、特約商戶362家。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，收單機構(gòu)主要存在以下違規(guī)行為：

（一）特約商戶入網(wǎng)審核不規(guī)范，商戶實名制管理落實不到位。上述行為違反了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第七條“收單機構(gòu)拓展特約商戶，應(yīng)當(dāng)遵循‘了解你的客戶’原則，確保所拓展特約商戶是依法設(shè)立、從事合法經(jīng)營活動的商戶，并承擔(dān)特約商戶收單業(yè)務(wù)管理責(zé)任”之規(guī)定及中國支付清算協(xié)會《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)自律規(guī)范》第九條支付機構(gòu)應(yīng)按照《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險防范指引》審核商戶提供的商品及服務(wù)內(nèi)容是否合法合規(guī)之規(guī)定。

（二）對特約商戶巡檢和交易監(jiān)控等日常管理不到位，未及時發(fā)現(xiàn)特約商戶違規(guī)挪用支付接口。上述行為違反了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第二十條“收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立特約商戶檢查制度，明確檢查頻率、檢查內(nèi)容、檢查記錄等管理要求，落實檢查責(zé)任?！瓕τ诰W(wǎng)絡(luò)特約商戶，收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效的檢查措施和技術(shù)手段對其經(jīng)營內(nèi)容和交易情況進行檢查”及第二十二條“收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立收單交易風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，對可疑交易及時核查并采取有效措施”之規(guī)定。

二、收單機構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)特約商戶管理方面存在的風(fēng)險漏洞

（一）對特約商戶入網(wǎng)審核不嚴(yán)格。為快速拓展商戶市場，部分收單機構(gòu)對特約商戶的入網(wǎng)審核過于寬松，將部分入網(wǎng)資料不全、未取得特殊行業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)許可、網(wǎng)站未進行ICP備案等問題的單位或個人發(fā)展為特約商戶，從源頭上使問題商戶進入支付市場。舉報中心上半年查證違規(guī)的362家商戶中，未在工信部網(wǎng)站進行ICP備案的商戶27家；未提交特殊行業(yè)業(yè)務(wù)資質(zhì)許可材料的商戶3家；未提交單位銀行結(jié)算賬戶開戶許可證的商戶1家。

（二）對特約商戶的交易監(jiān)測不到位。部分收單機構(gòu)未有效設(shè)置或未嚴(yán)格執(zhí)行交易監(jiān)測規(guī)則，未對可疑交易進行有效核查或采取相應(yīng)的限制措施，對商戶交易特征與其實際經(jīng)營內(nèi)容、場景不符的情形持放任態(tài)度。舉報中心上半年查證違規(guī)的362家商戶中，存在大額、高頻交易，交易特征與商戶經(jīng)營范圍明顯不符的商戶36家。

（三）未落實對特約商戶的巡檢義務(wù)。部分收單機構(gòu)未按照規(guī)定對網(wǎng)絡(luò)特約商戶進行定期有效檢查，巡檢流于形式，未及時有效地識別特約商戶實際經(jīng)營網(wǎng)址與ICP備案地址不符等情形。舉報中心上半年查證違規(guī)的362家商戶中，經(jīng)營網(wǎng)站無法正常打開的商戶23家；網(wǎng)站經(jīng)營內(nèi)容與入網(wǎng)登記經(jīng)營范圍明顯不符的商戶21家。

（四）對涉及商戶挪用支付接口的客戶投訴未進行深入核查。部分收單機構(gòu)為快速拓展業(yè)務(wù)，消極對待客戶投訴，未對客戶投訴事項進行有效風(fēng)險核查，沒有及時采取有效措施發(fā)現(xiàn)并制止違規(guī)挪用支付接口的行為。個別機構(gòu)在多次接到相關(guān)客戶投訴的情況下，繼續(xù)為問題商戶提供支付服務(wù)。舉報中心上半年查證違規(guī)的362家商戶中，涉及客戶投訴的商戶171家，占違規(guī)商戶總數(shù)的47.24%。

三、自律管理要求

各會員單位要嚴(yán)格按照《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告〔2013〕第9號）、《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號）、《中國人民銀行關(guān)于加強銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》（銀發(fā)〔2015〕199號），以及中國支付清算協(xié)會《特約商戶信息管理辦法》（中支協(xié)發(fā)〔2017〕18號）、《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制與安全管理指引》（中支協(xié)發(fā)〔2014〕39號）等法規(guī)制度和自律規(guī)范要求，加強對特約商戶的事前事中事后管理，切實防范挪用支付接口風(fēng)險。

（一）要進一步加強對特約商戶的入網(wǎng)審核

各會員單位要按照“了解你的客戶”的要求，加強對特約商戶的準(zhǔn)入管理，嚴(yán)格審核特約商戶的營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件、ICP備案信息、單位銀行結(jié)算賬戶開戶許可證等證明文件；要充分利用全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)及行業(yè)風(fēng)險信息共享系統(tǒng)等核查渠道，核查商戶經(jīng)營背景、營業(yè)場所、經(jīng)營范圍、是否存在違規(guī)記錄等情況，對需獲得相關(guān)特殊行業(yè)經(jīng)營資質(zhì)的商戶要進行審慎核查，確保所拓展商戶是依法設(shè)立、從事合法經(jīng)營活動的商戶。

（二）要進一步強化對特約商戶的交易監(jiān)測

各會員單位要充分利用大數(shù)據(jù)分析、用戶行為建模等手段，建立交易風(fēng)險監(jiān)控模型和系統(tǒng)，及時預(yù)警異常交易；根據(jù)商戶的不同風(fēng)險等級，采用不同程度的交易監(jiān)測手段，通過設(shè)置交易限額、增加檢查頻率等措施進行多維度核查處理；針對特約商戶交易量突增、大額交易頻發(fā)、整數(shù)金額交易較多等可疑交易的情形，應(yīng)強化交易背景核查，對存在較大風(fēng)險嫌疑的，及時采取風(fēng)險提示、延遲結(jié)算等有效措施調(diào)查處理。

（三）要進一步加強對網(wǎng)絡(luò)特約商戶的巡檢力度，妥善處理客戶投訴

各會員單位應(yīng)定期或不定期采取有效的檢查措施和技術(shù)手段對特約商戶的經(jīng)營內(nèi)容和交易情況進行檢查，包括網(wǎng)絡(luò)支付接口的安全性、商戶經(jīng)營是否有重大變更、交易內(nèi)容是否合法合規(guī)等內(nèi)容；要建立健全客戶投訴處理機制，明確投訴處理流程，做好客戶投訴的核查和反饋工作，對于客戶投訴頻率高的商戶要重點核查，及時識別問題商戶并采取有效限制措施。