全球百佳金融科技企業(yè)_前三甲都是中國(guó)的

2016年，中國(guó)爆出8家獨(dú)角獸，總估值964億美元位冠全球；2017年，畢馬威全球百佳金融科技企業(yè)前三甲，螞蟻金服、眾安保險(xiǎn)、趣店，皆來自中國(guó)；過往兩年，中國(guó)成立的金融科技創(chuàng)企達(dá)1753家。

金融科技已經(jīng)成為僅次于互聯(lián)網(wǎng)軟件與服務(wù)的最熱門創(chuàng)投領(lǐng)域（CB Insights：1128宗VC投資，166億美元），一個(gè)能夠獲得監(jiān)管支持、多機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的新風(fēng)口。

隨著新興技術(shù)的崛起，金融科技從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)轉(zhuǎn)向了智能技術(shù)，并被寫入《中國(guó)金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》、《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》和《促進(jìn)新一代人工智能產(chǎn)業(yè)發(fā)展三年行動(dòng)計(jì)劃(2018-2020年)》等重要文件。

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以下為智東西-智能內(nèi)參整理呈現(xiàn)的干貨：

什么是智能金融

▲金融行業(yè)科技應(yīng)用的三大發(fā)展階段（電子化/電子金融→互聯(lián)網(wǎng)+/線上金融→智能金融）

▲科技與金融的融合歷程

▲智能金融的三個(gè)階段

金融已經(jīng)經(jīng)歷了電子化到互聯(lián)網(wǎng)化的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在又因其與數(shù)據(jù)的高度相關(guān)性，已成為最先與人工智能相融合的行業(yè)之一。相比于互聯(lián)網(wǎng)金融/線上金融，智能金融具有以下四點(diǎn)特征：

1、自我學(xué)習(xí)的智能技術(shù)。

人工智能將實(shí)現(xiàn)自我學(xué)習(xí)的實(shí)時(shí)正循環(huán)，云端將無(wú)縫融合，介入式芯片等新的硬件形式將催生人機(jī)共融。

2、數(shù)據(jù)閉環(huán)的生態(tài)合作。

智能金融企業(yè)的戰(zhàn)略重點(diǎn)從互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的業(yè)務(wù)閉環(huán)轉(zhuǎn)向?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)閉環(huán)，合作企業(yè)間數(shù)據(jù)結(jié)果回傳將可持續(xù)滿足用戶需求的能力的提升。

3、技術(shù)驅(qū)動(dòng)的商業(yè)創(chuàng)新。

在金融領(lǐng)域，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代更多體現(xiàn)的是“渠道”遷移；人工智能時(shí)代則使得技術(shù)在金融的核心，即風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)上發(fā)揮更大的想象力。

4、單客專享的產(chǎn)品服務(wù)。

“個(gè)性化”不再僅限于客群層面，而是針對(duì)“某個(gè)”實(shí)時(shí)客戶，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)的終極個(gè)性化。

▲金融新階段四大特征

▲智能金融拓展了金融服務(wù)的廣度和深度

由上可知，智能金融將重塑產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈和價(jià)值鏈，拓寬金融服務(wù)的邊界，推動(dòng)金融服務(wù)朝著“隨人”、“隨需”、“隨時(shí)”、“隨地”的標(biāo)準(zhǔn)不斷進(jìn)步。

目前，智能金融已經(jīng)全面覆蓋客服、風(fēng)控、營(yíng)銷、投顧和授信等各大金融業(yè)務(wù)核心流程，衍生出互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券、消費(fèi)金融、小額信貸、網(wǎng)上征信、第三方支付等一系列新興金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

▲支持金融技術(shù)創(chuàng)新的政策

因此，智能金融融入各國(guó)頂層設(shè)計(jì)。我國(guó)2017年7月印發(fā)的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》提出：將建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力；創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)；鼓勵(lì)金融行業(yè)應(yīng)用智能客服、智能監(jiān)控等技術(shù)和裝備；建立金融風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)警與防控系統(tǒng)。

埃森哲指出，2018年將是消費(fèi)金融的分水嶺，也會(huì)成為消費(fèi)金融的風(fēng)控元年。

ABCD技術(shù)解讀

▲智能金融四大關(guān)鍵技術(shù)

▲人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)重構(gòu)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)和運(yùn)行邏輯

智能金融依賴“ABCD四大技術(shù)”，即人工智能（Artificial Intelligence）、區(qū)塊鏈（Blockchain）、云計(jì)算（Cloud Computing）和大數(shù)據(jù)（Data）。

其中，人工智能能夠替代人類重復(fù)性工作，提升工作效率與用戶體驗(yàn)，并拓展銷售與服務(wù)能力，廣泛運(yùn)用于客服、智能投顧等方面。

區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效節(jié)約金融機(jī)構(gòu)間清算成本，提升交易處理效率，增強(qiáng)數(shù)據(jù)安全性。

云計(jì)算技術(shù)能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一平臺(tái)，有效整合金融結(jié)構(gòu)的多個(gè)信息系統(tǒng)，消除信息孤島，在充分考慮信息安全、監(jiān)管合規(guī)、數(shù)據(jù)隔離和中立性等要求的情況下，為機(jī)構(gòu)處理突發(fā)業(yè)務(wù)需求、部署業(yè)務(wù)快速上線，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新改革提供有力支持。

大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融業(yè)帶來大量數(shù)據(jù)種類和格式豐富、不同領(lǐng)域的大量數(shù)據(jù)，而基于大數(shù)據(jù)的分析能夠從中提取有價(jià)值的信息，為精確評(píng)估、預(yù)測(cè)以及產(chǎn)品和模式創(chuàng)新、提高經(jīng)營(yíng)效率提供了新手段。

A：提高效率 助力惠普

在金融領(lǐng)域應(yīng)用中，人工智能主要包括五個(gè)關(guān)鍵技術(shù)：機(jī)器學(xué)習(xí)、生物識(shí)別、自然語(yǔ)言處理、語(yǔ)音技術(shù)以及知識(shí)圖譜。目前，人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的范圍主要集中在智能客服、智能投顧、智能風(fēng)控、智能投研、智能營(yíng)銷等方面。

▲人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用的關(guān)鍵技術(shù)

其中，機(jī)器學(xué)習(xí)是海量金融數(shù)據(jù)的解決方案：雖然大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)對(duì)此有所改善，但在數(shù)據(jù)的有效處理與分析挖掘上仍面臨較大挑戰(zhàn)。詳細(xì)來看，有以下四種途徑：

1、監(jiān)督學(xué)習(xí)可以用于對(duì)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與挖掘，尋找數(shù)據(jù)集的規(guī)律，對(duì)未來趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)；

2、無(wú)監(jiān)督學(xué)習(xí)用于嘗試解析數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)，并確定其背后的主要規(guī)則（聚類分析可將金融數(shù)據(jù)集基于某些相似性概念將其進(jìn)行分組，因子分析旨在識(shí)別金融數(shù)據(jù)中的主要內(nèi)在規(guī)律或確定數(shù)據(jù)的最佳表示方法）；

3、深度學(xué)習(xí)方法通過深度網(wǎng)絡(luò)的表示從大數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)各種規(guī)律，可用于金融交易各個(gè)階段；

4、強(qiáng)化學(xué)習(xí)則使用算法來探索和尋找最有利的交易策略。

生物識(shí)別技術(shù)則主要應(yīng)用于客戶身份驗(yàn)證、遠(yuǎn)程開戶、無(wú)卡取款、刷臉支付、金庫(kù)管理和網(wǎng)絡(luò)借貸等金融場(chǎng)景，常用的方式包括指紋識(shí)別、人臉識(shí)別、虹膜識(shí)別和指靜脈識(shí)別。

自然語(yǔ)言處理（NLP）技術(shù)，結(jié)合知識(shí)圖譜，大大提升了獲取數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)清洗、深度加工的效率。尤其在投研領(lǐng)域，NLP可對(duì)海量復(fù)雜的企業(yè)信息進(jìn)行處理，提取分析員最關(guān)注的數(shù)據(jù)指標(biāo)，并進(jìn)行投資分析總結(jié)，最大化減少不必要的重復(fù)人力勞動(dòng)，幫助決策。

知識(shí)圖譜可以建立大量的實(shí)體和關(guān)系，可以突破傳統(tǒng)的計(jì)算模式，整合金融行業(yè)現(xiàn)有數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)，從而更有效地挖掘潛在客戶、預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)。

語(yǔ)音技術(shù)，往往結(jié)合了語(yǔ)音識(shí)別和語(yǔ)音合成技術(shù)，提供自然流暢的人機(jī)交互方法，常見于客戶服務(wù)，應(yīng)用遍布各大銀行及證券公司的電話銀行、信用卡中心、委托交易、自助繳費(fèi)、充值等各項(xiàng)業(yè)務(wù)，以及語(yǔ)音導(dǎo)航、業(yè)務(wù)咨詢、投訴申報(bào)、帳戶查詢、政策咨詢等非交易性業(yè)務(wù)中。

綜上，人工智能有效利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選分析，推動(dòng)金融服務(wù)模式趨向主動(dòng)化、智能化，幫助金融機(jī)構(gòu)更高效的決策分析，降低金融服務(wù)成本，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，提升金融業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

▲部分金融人工智能產(chǎn)品功能對(duì)比

B：重構(gòu)信用 高效監(jiān)管

區(qū)塊鏈系統(tǒng)由數(shù)據(jù)層、網(wǎng)絡(luò)層、共識(shí)層、激勵(lì)層、合約層和應(yīng)用層組成，具有去中心化、時(shí)序數(shù)據(jù)、集體維護(hù)、可編程和安全可信等特點(diǎn)。

▲區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的技術(shù)架構(gòu)

▲區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

C：支撐大數(shù)據(jù)和人工智能

云計(jì)算擁有以下三大優(yōu)點(diǎn)：

1、在IT性能相同的情況下，云計(jì)算架構(gòu)的性價(jià)比遠(yuǎn)高于以大型機(jī)和小型機(jī)作為基礎(chǔ)設(shè)施的傳統(tǒng)金融架構(gòu)；

2、云計(jì)算可以通過數(shù)據(jù)多副本容錯(cuò)、計(jì)算節(jié)點(diǎn)同構(gòu)可互換等措施，實(shí)現(xiàn)高可靠性和高可擴(kuò)展性；

3、設(shè)備的集中管控加上標(biāo)簽技術(shù)，云計(jì)算還實(shí)現(xiàn)了高度自動(dòng)化的運(yùn)維。

金融行業(yè)對(duì)業(yè)務(wù)連續(xù)性有著非常嚴(yán)格要求，涉及到管理制度、技術(shù)方案和物理設(shè)施等多個(gè)層次，從而對(duì)IT系統(tǒng)的穩(wěn)定性、可用性、網(wǎng)絡(luò)時(shí)延性以及數(shù)據(jù)安全性具有更高的要求。

▲大型金融機(jī)構(gòu)云計(jì)算

此外，金融科技企業(yè)的基礎(chǔ)架構(gòu)大都以云計(jì)算為依托，以充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)以及人工智能技術(shù)。中大型金融機(jī)構(gòu)傾向使用混合云，小型金融機(jī)構(gòu)傾向于將全部系統(tǒng)放在公有云上。

不過，金融行業(yè)IT系統(tǒng)建設(shè)的歷史較長(zhǎng)，系統(tǒng)復(fù)雜性強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)云化集中遷移仍需逐步進(jìn)行：優(yōu)先開發(fā)測(cè)試環(huán)境，其次生產(chǎn)環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融、輔助性業(yè)務(wù)優(yōu)先使用云計(jì)算架構(gòu)，強(qiáng)一致性核心業(yè)務(wù)最后考慮上云。

▲部分云計(jì)算企業(yè)產(chǎn)品指標(biāo)對(duì)比

D：數(shù)據(jù)即是資產(chǎn)

大數(shù)據(jù)分析可以幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)以事實(shí)為中心的經(jīng)營(yíng)方法，針對(duì)場(chǎng)景提供動(dòng)態(tài)化的決策建議，從而更精準(zhǔn)地對(duì)市場(chǎng)變化做出反應(yīng)；從海量信息識(shí)別可疑信息和違規(guī)操作，強(qiáng)化對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判和防控能力；還能識(shí)別客戶需求，打造精準(zhǔn)營(yíng)銷服務(wù)。

目前，金融機(jī)構(gòu)最常使用的大數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景為精準(zhǔn)營(yíng)銷、實(shí)時(shí)風(fēng)控、交易預(yù)警、黑產(chǎn)防范、消費(fèi)信貸和反欺詐等業(yè)務(wù)，都需要實(shí)時(shí)計(jì)算的支撐。

▲金融大數(shù)據(jù)架構(gòu)

考慮到傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)非結(jié)構(gòu)化特征不利于分析，建議金融機(jī)構(gòu)建設(shè)大數(shù)據(jù)底層平臺(tái)在部分場(chǎng)景替換傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)，并實(shí)現(xiàn)文字、圖片和視頻等更加多元化數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)分析，有效提升金融結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力。

重點(diǎn)大數(shù)據(jù)企業(yè)都提供Hadoop/Spark大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)、關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)和非關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)等大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)產(chǎn)品。但在上層應(yīng)用上，如分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、畫像分析、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)分析和數(shù)據(jù)可視化，僅有部分企業(yè)提供。

▲部分大數(shù)據(jù)企業(yè)產(chǎn)業(yè)指標(biāo)對(duì)比

高速增長(zhǎng)的市場(chǎng)

▲全球金融科技發(fā)展?fàn)顩r

▲近五年全球風(fēng)投對(duì)金融科技公司投資額和次數(shù)

從創(chuàng)投市場(chǎng)來看，全球金融科技產(chǎn)業(yè)正處于高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

波士頓咨詢公司的研究數(shù)據(jù)顯示，2016 年全球金融科技企業(yè)數(shù)量增長(zhǎng)了 167%，達(dá)到8000 家，是 2015 年的約 2.7 倍；2016 年全球金融科技初創(chuàng)企業(yè)融資額增長(zhǎng)了364%，達(dá)到 839 億美元，是 2015 年的約 4.5 倍。

▲北美和亞太地區(qū)金融科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資比例

其中，北美地區(qū)金融科技市場(chǎng)較為成熟，各細(xì)分領(lǐng)域的企業(yè)融資規(guī)模相對(duì)均衡，側(cè)重于為消費(fèi)者提供更加便捷的金融服務(wù)；在亞太地區(qū)金融服務(wù)水平相對(duì)滯后，仍存在大量未開發(fā)市場(chǎng)，金融科技使金融服務(wù)觸及海量長(zhǎng)尾用戶（市場(chǎng)需求廣闊，發(fā)展?jié)摿薮螅?/p>

▲近五年中國(guó)金融科技投資額和次數(shù)

作為人工智能最有力的落地場(chǎng)景，我國(guó)金融科技的投資額自2012年起實(shí)現(xiàn)了高達(dá)119%復(fù)合增長(zhǎng)率，投資次數(shù)也穩(wěn)步攀升，被認(rèn)為是金融科技市場(chǎng)總體發(fā)展全球第二位（根據(jù)美國(guó)國(guó)際貿(mào)易署發(fā)布的《2016 頂級(jí)市場(chǎng)報(bào)告》）。

據(jù)五道口金融學(xué)院的中國(guó)金融科技企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，過往兩年成立的創(chuàng)業(yè)公司達(dá)1753家； Visual Capitalist數(shù)據(jù)顯示，2016年全球金融科技獨(dú)角獸27 家，中國(guó)8家，僅次于美國(guó)（14家），獨(dú)角獸估值規(guī)模方面中國(guó)企業(yè)964億美元全球第一（全球1389 億美元，美國(guó)310億美元）；2017年畢馬威發(fā)布的《全球金融科技100強(qiáng)》報(bào)告中，排名前3的公司都是中國(guó)企業(yè)（螞蟻金服、眾安保險(xiǎn)、趣店），排名前十的企業(yè)有5家來自中國(guó)（另有陸金所、京東）。

▲國(guó)內(nèi)智能金融創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)公司涉及金融服務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域

▲智能金融應(yīng)用點(diǎn)分布

我國(guó)創(chuàng)企的創(chuàng)新方向從金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化逐步深入到金融服務(wù)的技術(shù)重構(gòu)、流程變革、服務(wù)升級(jí)、模式創(chuàng)新等，幾乎滲透到了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的方方面面。從通用技術(shù)應(yīng)用的語(yǔ)音識(shí)別、活體識(shí)別、區(qū)塊鏈、云等到細(xì)分場(chǎng)景應(yīng)用的信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、資管等，無(wú)一不包；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)先與科技公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛搶灘。

▲中美金融科技各領(lǐng)域代表公司成立時(shí)間對(duì)比

從消費(fèi)市場(chǎng)來看，在互聯(lián)網(wǎng)巨頭（GAFA，BATJ）所營(yíng)造的增值服務(wù)和美好體驗(yàn)的氛圍下，客戶對(duì)于金融業(yè)的訴求已不再是簡(jiǎn)單的“更多產(chǎn)品”或“更高效率”。市場(chǎng)對(duì)于數(shù)字金融的接受度正在悄然提高。

2017年埃森哲與Allen International的調(diào)研數(shù)據(jù)表明，67%的客戶為了得到更加符合個(gè)人需求的服務(wù)，愿意授權(quán)金融機(jī)構(gòu)獲取更多的個(gè)人信息；71%的客戶在咨詢銀行業(yè)務(wù)時(shí)，希望得到自動(dòng)化輔助服務(wù)；而亦有31%的客戶愿意通過搜索引擎或電商平臺(tái)來購(gòu)買銀行的金融服務(wù)。

▲各金融細(xì)分領(lǐng)域的發(fā)展空間

與從同時(shí)，我國(guó)金融市場(chǎng)潛力巨大：8億經(jīng)濟(jì)活躍人口，有央行征信記錄人群僅3億，尚有5億人未被覆蓋到，信貸線上化率僅6%。188萬(wàn)億資產(chǎn)管理規(guī)模，非銀行存款占58%，資產(chǎn)配置優(yōu)化空間巨大，而線上化率僅10%。

▲個(gè)人信貸鏈條智能化應(yīng)用

產(chǎn)業(yè)生態(tài)重構(gòu)

▲金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)結(jié)構(gòu)

我國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系主要由金融企業(yè)、科技企業(yè)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和研究機(jī)構(gòu)組成。其中，金融企業(yè)主要是運(yùn)用科技企業(yè)提供的“ABCD”等先進(jìn)技術(shù)，提供創(chuàng)新金融服務(wù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是依據(jù)國(guó)家相關(guān)政策法規(guī)對(duì)金融企業(yè)進(jìn)行合規(guī)監(jiān)管，行業(yè)協(xié)會(huì)和研究機(jī)構(gòu)主要是進(jìn)行研究，推動(dòng)行業(yè)交流和標(biāo)準(zhǔn)制定。

金融和科技的發(fā)展由來已久，在一定程度上相輔相成、共生發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融概念的提出打開了生態(tài)融合的開端，金融與科技的各參與方從渠道合作到業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，最終走向生態(tài)共建。根據(jù)我國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)主體的發(fā)展特點(diǎn)，從“新金融”和“新技術(shù)”兩個(gè)不同角度，可將金融科技企業(yè)分為兩大主要類型：科技金融類和金融科技類。

▲按原生背景劃分的科技金融

▲按業(yè)務(wù)類型劃分的科技金融

金融科技類企業(yè)主要是創(chuàng)新型的金融服務(wù)提供方，從原生背景（最初的行業(yè)屬性）出發(fā)可進(jìn)一步劃分為互聯(lián)網(wǎng)、金融IT、傳統(tǒng)金融、其他傳統(tǒng)行業(yè)和初創(chuàng)背景，從業(yè)務(wù)領(lǐng)域出發(fā)可進(jìn)一步劃分傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類。

▲按技術(shù)領(lǐng)域劃分的金融科技企業(yè)

▲按服務(wù)領(lǐng)域劃分的金融科技企業(yè)

金融科技類則指新興技術(shù)支撐服務(wù)提供方，從技術(shù)領(lǐng)域（云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等）出發(fā)可進(jìn)一步劃分為云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能四類，從服務(wù)領(lǐng)域（客服、風(fēng)控等）出發(fā)可進(jìn)一步劃分為客服、風(fēng)控、營(yíng)銷、投顧和支付五類。

▲智能金融三種合作模式

金融網(wǎng)絡(luò)化的初期，金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)在渠道層面展開初步合作。這個(gè)時(shí)期，流量是科技企業(yè)的主要優(yōu)勢(shì)，而金融產(chǎn)品則仍把握在金融機(jī)構(gòu)手中，因此金融機(jī)構(gòu)借助科技企業(yè)的線上渠道進(jìn)行金融產(chǎn)品銷售是該階段金融與科技合作的主要模式。

▲智能金融市場(chǎng)從細(xì)分到壟斷過程

隨著金融網(wǎng)絡(luò)化和移動(dòng)化的進(jìn)一步發(fā)展，科技企業(yè)作為流量入口的優(yōu)勢(shì)日益凸顯，雙方出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)之勢(shì)，金融服務(wù)鏈條走向細(xì)化，出現(xiàn)局部壟斷?？萍计髽I(yè)通過研發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品沖擊傳統(tǒng)金融，受到挑戰(zhàn)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也逐步拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)進(jìn)行反擊，在金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景基礎(chǔ)上豐富生活場(chǎng)景，守護(hù)用戶和流量。

▲金融產(chǎn)業(yè)鏈各方參與角色蛻變

進(jìn)入智能金融時(shí)代，出于優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)與資源整合的需要，生態(tài)各方合作愈加緊密，呈現(xiàn)成利潤(rùn)共享化、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)化和合作伙伴化的變化趨勢(shì)，共同構(gòu)建未來智能金融生態(tài)體系。

未來智能金融生態(tài)將在各方推動(dòng)努力下構(gòu)建并持續(xù)進(jìn)化。市場(chǎng)會(huì)愈加細(xì)分，局部構(gòu)成壟斷。各方在切分金融服務(wù)鏈條的同時(shí)，升級(jí)完善自身能力，對(duì)應(yīng)的參與角色也有所蛻變。最終生態(tài)將會(huì)全面開放，各方達(dá)成多維深度的合作。

▲智能金融生態(tài)圈（百度金融 ）

智能技術(shù)突破發(fā)展、場(chǎng)景應(yīng)用加快落地、業(yè)界機(jī)構(gòu)深化合作將刺激我國(guó)智能金融的發(fā)展，守護(hù)目前金融科技的優(yōu)勢(shì)，縮短與發(fā)達(dá)國(guó)家傳統(tǒng)金融體系之間的差距，快速?gòu)浹a(bǔ)國(guó)內(nèi)金融的信用邏輯缺失，實(shí)現(xiàn)直接金融、普惠金融。不過這中間的挑戰(zhàn)也不少，包括人才缺口、行業(yè)監(jiān)管（量化監(jiān)管和準(zhǔn)入式監(jiān)管）、個(gè)人信息安全管控風(fēng)險(xiǎn)、寡頭效應(yīng)等。

未來智能實(shí)驗(yàn)室是人工智能學(xué)家與科學(xué)院相關(guān)機(jī)構(gòu)聯(lián)合成立的人工智能，互聯(lián)網(wǎng)和腦科學(xué)交叉研究機(jī)構(gòu)。由互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)化論作者，計(jì)算機(jī)博士劉鋒與中國(guó)科學(xué)院虛擬經(jīng)濟(jì)與數(shù)據(jù)科學(xué)研究中心石勇、劉穎教授創(chuàng)建。

未來智能實(shí)驗(yàn)室的主要工作包括：建立AI智能系統(tǒng)智商評(píng)測(cè)體系，開展世界人工智能智商評(píng)測(cè)；開展互聯(lián)網(wǎng)（城市）云腦研究計(jì)劃，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)（城市）云腦技術(shù)和企業(yè)圖譜，為提升企業(yè)，行業(yè)與城市的智能水平服務(wù)。