移動(dòng)支付新規(guī)落地之后 條碼支付亂象依然

移動(dòng)支付在日常生活中普及度很高，2017年，條碼支付快速普及。全年非銀行支付機(jī)構(gòu)共辦理?xiàng)l碼支付業(yè)務(wù)73多億筆，金額9100億元，消費(fèi)占比99.93%。單筆消費(fèi)金額1-100元占比33.68%，100-500元占比52.65%。

去年，針對(duì)條碼支付存在風(fēng)險(xiǎn)隱患和部分市場(chǎng)機(jī)構(gòu)擾亂公平競(jìng)爭(zhēng)秩序等問(wèn)題，央行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》的通知》，配套印發(fā)了相關(guān)技術(shù)規(guī)范，自2018年4月1日起實(shí)施。

早在2017年，從嚴(yán)監(jiān)管貫穿支付結(jié)算行業(yè)發(fā)展始終，行業(yè)頂層設(shè)計(jì)及監(jiān)管制度、自律規(guī)范進(jìn)一步規(guī)整。

去年6月26日，央行公布第四批第三方支付牌照續(xù)展結(jié)果，93家機(jī)構(gòu)中有9家機(jī)構(gòu)支付牌照不予續(xù)展，2家機(jī)構(gòu)的部分支付業(yè)務(wù)不予續(xù)展，主要原因包括違反客戶備付金管理相關(guān)規(guī)定、違反銀行卡收單管理規(guī)定、違反反洗錢(qián)規(guī)定以及在支付業(yè)務(wù)設(shè)施安全及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面存在重大缺陷等。

今年1月5日，第五批第三方支付機(jī)構(gòu)牌照續(xù)展25家參與機(jī)構(gòu)中有4家未通過(guò)續(xù)展。

從中長(zhǎng)期看，央行正在推動(dòng)支付市場(chǎng)有進(jìn)有出的動(dòng)態(tài)管理機(jī)制。按照“總量控制、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展”的原則，通過(guò)續(xù)展審查實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。

掃碼付款迎來(lái)額度限制。規(guī)范鼓勵(lì)消費(fèi)者使用動(dòng)態(tài)條碼支付，并根據(jù)交易驗(yàn)證方式不同將風(fēng)險(xiǎn)防范能力分為ABCD四級(jí)，不同等級(jí)每日交易限額不同。其中，靜態(tài)條碼支付，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計(jì)交易金額不超500元。

“現(xiàn)在差不多一個(gè)月，從執(zhí)行效果來(lái)看，實(shí)際上并不是很到位。”樊爽文說(shuō)，“商業(yè)銀行和大部分的支付機(jī)構(gòu)做得還比較認(rèn)真，執(zhí)行得比較到位，但是有個(gè)別支付機(jī)構(gòu)在這方面還是明顯執(zhí)行不到位，在故意逃避?；旧线€是玩的上有政策下有對(duì)策這一套。”

他指出：“要么是故意逃避回避干脆什么東西也不做，要么是做了一些變通的處理來(lái)應(yīng)對(duì)這件事。我們也接到這方面的投訴，也約談了相關(guān)機(jī)構(gòu)，并要求限期改正，下一步也會(huì)視情況做出進(jìn)一步的監(jiān)管措施。”

樊爽文也解釋了新規(guī)中的限額規(guī)定。他表示，針對(duì)條碼支付的技術(shù)特征分了ABCD四個(gè)安全級(jí)別，相對(duì)應(yīng)的支付業(yè)務(wù)也做了相應(yīng)的規(guī)定。從A類的沒(méi)有任何限制到D類500元限額是針對(duì)安全級(jí)別不同做出的規(guī)定。500元不是對(duì)所有的掃碼支付做出的限額，只是對(duì)其中安全級(jí)別最低的D類做出的。

“靜態(tài)碼便利，成本低，打印方便，但是安全性是比較差的，容易被不法分子替換植入木馬病毒等，會(huì)給客戶造成一定資金損失，特別是因?yàn)樵谀骋粋€(gè)點(diǎn)上有病毒后對(duì)整個(gè)客戶信息的安全都產(chǎn)生影響?！狈恼f(shuō)。

“這幾年這方面的案例已經(jīng)不少了，我們?cè)谥贫ㄕ哌^(guò)程中，實(shí)際上是收到了大量這方面的案例。通過(guò)一定限額，既能夠滿足小微商戶和消費(fèi)者對(duì)便利性的需求，也有助于控制資金風(fēng)險(xiǎn)和信息風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是通過(guò)這種安排能夠引導(dǎo)、督促、倒逼支付機(jī)構(gòu)提升支付服務(wù)的安全性?！彼硎?。

大機(jī)構(gòu)不能以為自己是大而不能倒

“特別是市場(chǎng)中有影響力的大機(jī)構(gòu)，要帶頭依法守規(guī)。不能以為自己是大而不能倒的機(jī)構(gòu)，以為自己是大而不能管的機(jī)構(gòu)，置這些規(guī)則于不顧。”

自首次發(fā)放第三方支付牌照起，中國(guó)人民銀行累計(jì)發(fā)放271張。截至2017年底，這一數(shù)據(jù)減少至218家。為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、整頓市場(chǎng)亂象，央行通過(guò)支付業(yè)務(wù)許可證續(xù)展加大市場(chǎng)退出力度，28張支付牌照被注銷，部分支付牌照被整合。

4月26日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2018）》（下稱《報(bào)告》）披露了上述情況。

在《報(bào)告》點(diǎn)評(píng)環(huán)節(jié)，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文對(duì)一些行業(yè)亂象和機(jī)構(gòu)行為罕見(jiàn)地做出了不點(diǎn)名嚴(yán)厲批評(píng)。

“特別是市場(chǎng)中有影響力的大機(jī)構(gòu)，要帶頭依法守規(guī)。不能以為自己是大而不能倒的機(jī)構(gòu)，以為自己是大而不能管的機(jī)構(gòu)，置這些規(guī)則于不顧?！贝苏Z(yǔ)一出，當(dāng)天就被傳成行業(yè)警示金句。