金融科技,可謂是近年金融行業(yè)的熱門關(guān)鍵詞,也有諸多銀行成立金融科技子公司。那么銀行該如何落地金融科技相關(guān)業(yè)務(wù)呢?
4月24-25日,由北京移動金融產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、移動支付網(wǎng)主辦的2019第三屆中國移動金融發(fā)展大會在北京召開,中國農(nóng)業(yè)銀行科技與產(chǎn)品管理局專家成鯤分享了農(nóng)行的金融科技應(yīng)用探索情況。
商業(yè)銀行關(guān)注的金融科技
“金融科技從字面上來看就是金融+科技,應(yīng)用在金融領(lǐng)域上的技術(shù)都是指的金融科技。”,成鯤如此理解金融科技,當(dāng)下所討論的金融科技,是以信息電子化為主的技術(shù)發(fā)展所帶來的金融科技。
此外,金融科技發(fā)展也分為三個階段:
金融科技1.0時代:是指20世紀(jì)80年代至20世紀(jì)末,以金融電子化和信息化為主要特征,銀行業(yè)務(wù)從手工操作轉(zhuǎn)向計算機(jī)處理。通俗的說,是把紙上的數(shù)據(jù)挪到電腦里。
金融科技2.0時代:是指21世紀(jì)前15年,通過互聯(lián)網(wǎng)和移動終端搭建在線業(yè)務(wù)平臺,在線上實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的撮合、匹配、交易和支付。將線下的流程搬到線上。
金融科技3.0時代:是指2016年至今。通過人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等關(guān)鍵技術(shù),改變金融業(yè)的信息來源、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控方式以及金融中介地位。
而金融科技3.0時代的發(fā)展,也加速了商業(yè)銀行從Bank 3.0時代向Bank4.0時代的演進(jìn)。即從以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)驅(qū)動銀行實(shí)現(xiàn)線上線下渠道的協(xié)同互動,為客戶提供“無處不在”的綜合金融服務(wù),發(fā)展到以大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的新一代金融科技全面滲入商業(yè)銀行的各個經(jīng)營環(huán)節(jié),為客戶提供“因需而在、因人而異”的金融服務(wù)。
在金融科技3.0時代,商業(yè)銀行關(guān)注度最高的6項(xiàng)金融科技能力分別是大數(shù)據(jù)分析、人工智能、網(wǎng)絡(luò)安全、區(qū)塊鏈、云計算和移動互聯(lián)。
金融科技對于商業(yè)銀行的核心價值是應(yīng)用先進(jìn)的技術(shù)來提高自身的核心競爭力,主體體現(xiàn)在以下領(lǐng)域:產(chǎn)品與服務(wù)、渠道、營銷、運(yùn)營、風(fēng)控。
在應(yīng)用方面,目前金融科技在銀行中的熱門應(yīng)用領(lǐng)域包括智能化業(yè)務(wù)決策支持、中后臺自動化及智能化運(yùn)營、智能客服機(jī)器人、客戶畫像與精準(zhǔn)影響。
農(nóng)行的金融科技探索
農(nóng)行目前的金融科技探索主要在6個方面:
人工智能帶來的全場景智能分析:人工智能讓系統(tǒng)具備聽說讀寫以及更智能的學(xué)習(xí)分析能力。OCR讓系統(tǒng)可以識別圖像中的信息,語音語義識別讓系統(tǒng)可以聽懂語言,機(jī)器學(xué)習(xí)讓分析模型可以更加智能完善。
區(qū)塊鏈帶來的全流程可信協(xié)作:區(qū)塊鏈可以更容易的建立信任,更易于實(shí)現(xiàn)價值的傳遞。更輕易的追溯過往的信息蹤跡。
云計算帶來的全方位資源管理:云計算幫助構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)、集約、智能、可控的基礎(chǔ)架構(gòu),實(shí)現(xiàn)資源的快速響應(yīng)、按需使用、動態(tài)伸縮;通過完善標(biāo)準(zhǔn)工具平臺,構(gòu)建微服務(wù)模塊,規(guī)范和提高全行軟件開發(fā)效率,實(shí)現(xiàn)以服務(wù)為核心,功能共用、數(shù)據(jù)共享、基礎(chǔ)統(tǒng)一的技術(shù)目標(biāo),提升敏捷開發(fā)能力。
大數(shù)據(jù)帶來全視圖的數(shù)據(jù)資源:大數(shù)據(jù)不僅可以對結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析挖掘,還可以從非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)更多的價值,而且分析挖掘更加高效。
開放共享帶來全共享的服務(wù)體系:構(gòu)建完整開放的技術(shù)支撐生態(tài),服務(wù)于業(yè)務(wù)架構(gòu)。制定應(yīng)用和數(shù)據(jù)的接口,保持開放的標(biāo)準(zhǔn),按照統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)共享,實(shí)現(xiàn)銀行與銀行之間、銀行與非銀金融機(jī)構(gòu)之間、銀行與其它產(chǎn)業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享與場景融合,構(gòu)建智慧銀行開放生態(tài)圈。
網(wǎng)絡(luò)信息安全帶來全覆蓋的安全防護(hù):從基礎(chǔ)環(huán)境、應(yīng)用安全、業(yè)務(wù)控制、新技術(shù)引入、網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)等方面著手,建設(shè)統(tǒng)一的安全應(yīng)用平臺,實(shí)現(xiàn)安全應(yīng)用公共服務(wù)模塊化,為業(yè)務(wù)應(yīng)用及控制提供支撐。
金融科技給銀行來帶的啟發(fā)
在暢談技術(shù)與業(yè)務(wù)模式之后,成鯤認(rèn)為,金融科技3.0階段,新的技術(shù)要求銀行在管理機(jī)制、體制、業(yè)務(wù)流程都要經(jīng)歷打破,重構(gòu),再造的過程,商業(yè)銀行從Bank 3.0向Bank 4.0演進(jìn)的過程,這不僅是新技術(shù)引入與應(yīng)用的問題,這個過程涉及銀行管理體制、業(yè)務(wù)架構(gòu)與流程的再造,這個過程充滿諸多不確定性,對銀行來說既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。
對于銀行來說,金融科技也帶來了6大啟發(fā):
創(chuàng)新性文化:鼓勵企業(yè)內(nèi)部創(chuàng)新孵化,重視金融科技高端人才的引入與培養(yǎng),建立學(xué)習(xí)型、創(chuàng)新性組織文化。
場景化服務(wù):以場景化服務(wù)方式融入到客戶的生產(chǎn)生活中,主動、及時、智慧地響應(yīng)客戶金融需求。
敏捷化架構(gòu):建立以創(chuàng)新為導(dǎo)向的系統(tǒng)架構(gòu)和組織架構(gòu),業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合,以靈活、敏捷的創(chuàng)新服務(wù)適應(yīng)客戶需求,提升市場競爭力。
數(shù)字化經(jīng)營:積極推動金融服務(wù)與經(jīng)營管理的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型,提升產(chǎn)品的安全性和便捷性,提升服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性。
開放性獲客:構(gòu)建基于消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺生態(tài)圈,進(jìn)一步擴(kuò)大開放獲客渠道來源。
客戶為中心:產(chǎn)品設(shè)計與服務(wù)須提供極致的客戶體驗(yàn),便捷客戶使用,為客戶提供更加普惠的金融服務(wù)。
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原文標(biāo)題:農(nóng)行成鯤:金融科技給銀行發(fā)展帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
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