區(qū)塊鏈技術可以為跨境支付帶來什么好處

據(jù)麥肯錫測算，引入區(qū)塊鏈技術與數(shù)字貨幣，每年可使跨境支付節(jié)省約40億美元。

趁著國內暑期“出國游”漸入佳期，中國銀聯(lián)日前聯(lián)合工商銀行等 9 家商業(yè)銀行推出了首款銀聯(lián)跨境返現(xiàn)卡，該卡是一款為跨境往來人士打造的高端信用卡產(chǎn)品，持卡人可在境外 173 個國家和地區(qū)超過 2700 萬線下商戶刷卡消費，自動享受筆筆立返 1% 的優(yōu)惠，同時獲得在全球 45 個國家和地區(qū) 80 大旅行目的地暑期“海島避暑”、“親子樂園”等權益增值服務。市場給出的判斷是，跨境返現(xiàn)卡將打造全球范圍內線上線下消費返現(xiàn)第一口碑產(chǎn)品。

從專業(yè)的角度看，跨境返現(xiàn)卡顯然拓展的是跨境支付場景業(yè)務，而且商業(yè)銀行歷來就是跨境支付服務的主體。不過，除了銀行在跨境支付業(yè)務領域深耕不輟外，全球范圍內還有信用卡公司如Visa、萬事達以及專業(yè)匯款公司如西聯(lián)、速匯金等均在跨境支付場景中開疆拓土。但是，無論是商業(yè)銀行還是信用卡發(fā)卡企業(yè)與匯款公司，都存在中心化控制、服務門檻高、交易成本大等行業(yè)痛點，遠遠不能為用戶創(chuàng)造滿意的消費體驗，在這種情況下，第三方支付應運而生，代表性的企業(yè)有國外的Paypal、Payoneer以及國內的支付寶、財付通等。

相對于傳統(tǒng)跨境支付服務企業(yè)而言，第三方支付憑借技術手段不僅降低了跨境支付的交易成本，同時提高了服務頻次，且受眾群體覆蓋到眾多中小企業(yè)與C端客戶的小筆交易，同時提供的支付綜合解決方案也能較好地滿足不同用戶的體驗，由此也使得第三方支付獲得了越來越大的跨境支付市場份額。

但嚴格說來，目前所有跨境支付服務主體均沒有解決中心化控制以及支付交易時效慢的問題，于是，借助區(qū)塊鏈技術創(chuàng)新數(shù)字貨幣成為了科技金融企業(yè)發(fā)力猛攻的要地。除了時下全球網(wǎng)絡社交巨頭Facebook發(fā)布了數(shù)字貨幣Libra以及創(chuàng)建了Calibra數(shù)字錢包并公開言明要實現(xiàn)跨境支付的快捷與便利這一服務目的外，全球最大的信用卡公司Visa也推出了Visa B2B Connect，進入企業(yè)對企業(yè)的跨境支付市場，同時Visa的直接競爭對手、國際第二大信用卡發(fā)卡企業(yè)萬事達也創(chuàng)建了旗下數(shù)字貨幣BitCardTour。按照設想，這些數(shù)字貨幣都能與法定貨幣進行直接兌換，并采用點對點交易，從而提高跨境支付的時效和進一步降低支付成本。據(jù)麥肯錫測算，引入?yún)^(qū)塊鏈技術與數(shù)字貨幣，每年可使跨境支付節(jié)省約 40 億美元。

當然，無論是像跨境返現(xiàn)卡這樣的金融品種創(chuàng)新，還是諸如數(shù)字貨幣那樣的金融技術創(chuàng)新，市場主體的共同目的就是搶奪全球龐大的跨境支付蛋糕，而且從目前來看，跨境支付場景地帶早已是藍海不再，競爭也漸趨白熱。數(shù)據(jù)顯示，去年全球跨境支付總金額 125 萬億美元，到2022年將達到 218 萬億美元，即便是按照 1% 的平均保守費率計算，由此產(chǎn)生的多達 2.18 萬億美元的交易紅利，足以讓任何一個從事跨境支付服務的企業(yè)垂涎欲滴與怦然心動。

特別值得強調的是，作為全球最大的貿易國家，中國除了巨大的線下進出口吞吐量可以產(chǎn)生不菲的跨境支付金額外，跨境電商、出國旅游以及出國留學等三大消費勁旅還構成了對跨境支付的強大需求，由此作出中國已經(jīng)成為全球最大跨境支付國家的判斷一點也不為過。數(shù)據(jù)顯示，截至去年我國跨境電商交易規(guī)模達到 9.1 萬億元，今年將突破 10 萬億元，明年將超過 12 萬億元，與此同時，去年國內出境旅游人數(shù)突破 14972 萬人次，2020年可能達到 15600 多萬人次，另外，去年我國留學人員總數(shù)為 66.21 萬人，而且據(jù)銀聯(lián)國際的報告，中國留學生每年消費規(guī)模至少在 3800 億元人民幣以上。如此巨大的市場潛力無疑為作為跨境金融服務重要基礎設施的跨境支付創(chuàng)造了巨大想象力。

按照產(chǎn)業(yè)鏈分析，跨境支付主要涉及收單、匯款和結售匯三大業(yè)務板塊，其中與一國出口業(yè)務相連的外卡收單一般來說都會被進口國或者國際支付公司所掌控，而作為與進口業(yè)務相關的跨境收單又往往由商品輸入國支付公司所把持；至于在匯款業(yè)務和結售匯業(yè)務方面，業(yè)務所在國的支付公司客戶覆蓋面往往要高于非業(yè)務所在國的支付公司。

具體到中國市場和中國目標服務企業(yè)，目前全球所有的傳統(tǒng)支付機構和第三方支付公司都已贏得了較強的市場浸入度，其中包括Paypal、Adyen等在內的第三方支付企業(yè)幾乎壟斷了中國商家的外卡收單，同時Paypal、 Worldpay等不少國外支付公司還通過尋求與中國第三方支付企業(yè)的合作來分食中國的跨境收單尤其是跨境電商進口的支付利潤。另外，Visa、萬事達以及西聯(lián)等跨境支付企業(yè)分別在中國客戶境外旅游以及出國留學市場上圈到了超過三成的用戶份額，并且包括Payoneer、Worldfirst在內的支付企業(yè)也開始切入中國商戶與居民的匯款業(yè)務。

但相比較而言，中國無論是在跨境支付技術還是在跨境支付產(chǎn)業(yè)構成上，累積和沉淀出的能量都遠遠走在了世界前列。除了銀聯(lián)、支付寶與財付通共同壟斷與支配了境外收單業(yè)務外，三家中任何一家在全球的支付布局都可謂可圈可點?！吨袊y行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告（2019）》顯示，至去年年底，銀聯(lián)卡在全球發(fā)行總量累計超過 75.9 億張，受理網(wǎng)絡延伸至 174 個國家和地區(qū)。而本著復制支付技術與打通二維碼渠道的市場戰(zhàn)略，目前支付寶境外線下支付已經(jīng)覆蓋超過 55 個國家和地區(qū)，接入了吃喝玩樂、交通出行等數(shù)十萬家海外門店場景，同時支付寶已經(jīng)在海外完全搭建起線上全球收付通道，范圍覆蓋超過 220 個國家和地區(qū)，服務觸達全球 10 億用戶。微信財付通方面，其支付跨境業(yè)務可支持 49 個境外國家和地區(qū)的合規(guī)接入，合作機構超過 1000 家。值得指出的是，中國跨境支付企業(yè)的市場競爭玩法已經(jīng)不再拘囿于價格層面，而是升級與延伸到了增值服務高度，如支付寶和財付通均可在數(shù)十個國家和地區(qū)的國際機場及國際碼頭提供實時退稅服務等。

但是，無論是以降低成本為目的的價格競爭，還是以提高服務質量為主旨的品質競爭，抑或是以增強服務效率為訴求的技術競爭，跨境支付企業(yè)的戰(zhàn)略與策略調整目前都還不能滿足監(jiān)管層的需要?？缇持Ц渡婕暗睦嬷黧w非常廣泛，交易更多地發(fā)生在國外或者國外主體企業(yè)身上，特別是像中東、東南亞與非洲等地區(qū)的技術手段、監(jiān)管法規(guī)以及商業(yè)模式還遠未像中國、美國等國那樣發(fā)育很成熟，因此，跨境支付交易過程中的用戶真實性管理以及對合謀逃匯、刷單詐騙以及洗錢等犯罪行為的防控難度相對而言就比較大。另外，不少第三方支付還處于無照經(jīng)營的野蠻狀態(tài)，極容易形成跨境支付行業(yè)劣幣驅逐良幣的現(xiàn)象。正因如此，加強對跨境支付企業(yè)的牌照與身份管理已然成為了各國政府的主流政策導向。期待中國把握機遇，順勢而行，積極作為，在跨境支付的競爭中立于不敗之地。