被許可的區(qū)塊鏈可以讓銀行超越傳統(tǒng)授權(quán)

關(guān)于區(qū)塊鏈的傳統(tǒng)觀點(diǎn)是，它將給金融服務(wù)公司帶來(lái)厄運(yùn)。這對(duì)于區(qū)塊鏈的標(biāo)準(zhǔn)版本可能是正確的，標(biāo)準(zhǔn)版本在網(wǎng)絡(luò)上分布數(shù)據(jù)，并使所有節(jié)點(diǎn)處于平等的地位。然而，經(jīng)過(guò)許可的區(qū)塊鏈允許中央實(shí)體（如銀行）保留對(duì)訪問和數(shù)據(jù)的控制。而且，由于大多數(shù)銀行都擁有良好的信譽(yù)，它們?nèi)杂袡C(jī)會(huì)保持自己作為一個(gè)受信任的實(shí)體為客戶處理資金。

事實(shí)上，被許可的區(qū)塊鏈可以讓銀行超越傳統(tǒng)授權(quán)，提供更廣泛的服務(wù)和產(chǎn)品，甚至在金融領(lǐng)域之外。為了利用這一機(jī)遇，銀行將需要將其業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N平臺(tái)方式，在這種方式下，它們將與合作伙伴結(jié)盟，并將客戶關(guān)系捆綁在一個(gè)銀行品牌下。哦，他們還需要擊敗那些已經(jīng)擁有這種商業(yè)模式的數(shù)字玩家——比如谷歌和亞馬遜——因?yàn)樗鼈兛赡芨菀踪I下一家銀行。

對(duì)安全交易的需求

區(qū)塊鏈本質(zhì)上是在分發(fā)交易的身份驗(yàn)證方面，使其具有防篡改性，并省去了中間人。這樣看來(lái)，區(qū)塊鏈將消除對(duì)銀的需求的論點(diǎn)似乎很明顯。如果客戶A直接把錢寄給客戶B，而這在雙方看來(lái)都是有效的、有文件證明的行為，那么誰(shuí)還需要銀行呢？事實(shí)上，金融服務(wù)遠(yuǎn)比簡(jiǎn)單的賬戶轉(zhuǎn)賬復(fù)雜得多，交易前后的數(shù)據(jù)和賬本仍然需要保持安全性。

Mt. Gox丑聞表明，如果沒有某種中央集權(quán)，區(qū)塊鏈可能會(huì)出什么問題。Mt. Gox是一家總部位于日本的交易所，曾處理過(guò)全球大部分的比特幣交易。然而，2014年，85萬(wàn)比特幣（當(dāng)時(shí)價(jià)值約4.5億美元）消失，隨后的調(diào)查顯示，其中大部分是直接從Mt. Gox被盜的。

當(dāng)人們的終身儲(chǔ)蓄或退休賬戶面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，大多數(shù)人仍然希望一家成熟的、受監(jiān)管的金融服務(wù)公司來(lái)管理他們的資金。絕大多數(shù)銀行已經(jīng)擁有強(qiáng)大的以信任為導(dǎo)向的品牌，以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)所需的監(jiān)管批準(zhǔn)。這些都是銀行可以通過(guò)被許可的區(qū)塊鏈加強(qiáng)和發(fā)展的優(yōu)勢(shì)。在被許可的區(qū)塊鏈設(shè)置中，并非所有節(jié)點(diǎn)都是相等的。他們的數(shù)量是有限的，或者在決定批準(zhǔn)哪項(xiàng)交易時(shí)，他們被分配了不同的權(quán)重。此外，中央機(jī)構(gòu)保留進(jìn)入分類賬賬戶所需的私鑰。分類賬仍然是分布式的，但是控制仍然是集中的。

與標(biāo)準(zhǔn)版本相比，經(jīng)過(guò)許可的區(qū)塊鏈還有其他一些優(yōu)勢(shì)。它們更節(jié)能，而且沒有同樣的伸縮性和延遲問題——主要是因?yàn)橐恍┙灰字话l(fā)生在中央控制機(jī)構(gòu)，而不是每個(gè)節(jié)點(diǎn)上。通過(guò)這種方式，區(qū)塊鏈可以代表比更便宜的數(shù)據(jù)庫(kù)和交易更多的東西。它們可以成為成為信任平臺(tái)的門戶。

關(guān)鍵詞是平臺(tái)。如果銀行繼續(xù)提供他們目前的產(chǎn)品和服務(wù)，使用區(qū)塊鏈幾乎沒有什么好處。為了真正利用被許可的區(qū)塊鏈的力量，銀行需要轉(zhuǎn)變他們的商業(yè)模式。目前，大多數(shù)銀行以服務(wù)提供者的身份運(yùn)營(yíng)。他們通過(guò)人力資本而不是實(shí)物資產(chǎn)創(chuàng)造價(jià)值。這種模式已經(jīng)運(yùn)行了幾代人，但更有利可圖的方法是作為一個(gè)網(wǎng)絡(luò)協(xié)調(diào)者來(lái)運(yùn)作，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)資本創(chuàng)造價(jià)值。在搜索引擎和社交媒體平臺(tái)使用的這種方法中，公司允許客戶訪問網(wǎng)絡(luò)中的其他參與者。實(shí)證結(jié)果表明，網(wǎng)絡(luò)編配者在盈利能力方面明顯優(yōu)于其他企業(yè)，但這種情況很少見，僅占所有上市公司的2%。

從一個(gè)服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)平臺(tái)是很困難的，因?yàn)樗枰獞?yīng)用一項(xiàng)新技術(shù)，并迅速占領(lǐng)重要的市場(chǎng)份額。此外，僅僅將客戶與第三方產(chǎn)品鏈接在一起而不承擔(dān)任何責(zé)任，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是不夠的。這沒有增加任何實(shí)際價(jià)值。相反，銀行需要成為整合者——一種平臺(tái)模式，在這種模式下，銀行將第三方產(chǎn)品捆綁在自己的品牌保護(hù)傘下，以利用其作為信托經(jīng)紀(jì)人的核心資產(chǎn)。

這項(xiàng)技術(shù)對(duì)安全的承諾可能會(huì)導(dǎo)致支付、數(shù)字身份驗(yàn)證和購(gòu)買服務(wù)領(lǐng)域的服務(wù)激增。具體的應(yīng)用程序包括跨境或匯款支付、在用戶登錄在線賬戶時(shí)保護(hù)用戶身份安全的數(shù)字錢包，或使企業(yè)銀行客戶能夠核實(shí)來(lái)源或?qū)θ毕葑龀隹焖俜磻?yīng)的供應(yīng)鏈記錄。企業(yè)已經(jīng)在使用區(qū)塊鏈來(lái)驗(yàn)證整個(gè)供應(yīng)鏈的商品來(lái)源。

Everledger正在使用區(qū)塊鏈追蹤鉆石的真實(shí)性和產(chǎn)地。沃爾瑪用分布式賬本跟蹤新鮮農(nóng)產(chǎn)品;如果一個(gè)種植者出現(xiàn)問題，公司會(huì)立即知道該種植者的所有產(chǎn)品在供應(yīng)鏈中的位置，從而更有效地協(xié)調(diào)召回。在極端情況下，金融服務(wù)公司甚至可以管理電子病歷。

在所有這些情況下，防篡改機(jī)制都需要由受信任的一方管理。雖然這些服務(wù)目前不能相互鏈接，但在未來(lái)這是可能的。如果客戶能夠依賴于一個(gè)可信的、區(qū)塊鏈驅(qū)動(dòng)的資源，那么他們將受益匪淺——而銀行似乎注定要扮演這種托管人的角色。他們的核心競(jìng)爭(zhēng)力包括龐大的客戶組合和迅速得到認(rèn)可的品牌。作為一個(gè)行業(yè)，他們花了幾個(gè)世紀(jì)的時(shí)間來(lái)強(qiáng)化這樣一種信息，即客戶可以把財(cái)富托付給他們。這使銀行處于一個(gè)理想的位置，成為所有需要數(shù)字信任的東西的首選來(lái)源。

轉(zhuǎn)變商業(yè)模式

將一個(gè)公司的業(yè)務(wù)模型從服務(wù)提供者轉(zhuǎn)變?yōu)榛谄脚_(tái)的聚合器是多方面的，也是棘手的。它影響著整個(gè)組織。要構(gòu)建一個(gè)成功的、基于平臺(tái)的方法，銀行必須增強(qiáng)其現(xiàn)有的核心能力，同時(shí)在它們?nèi)狈I(yè)知識(shí)的領(lǐng)域識(shí)別和集成合作伙伴。員工需要確信變革是必要的，客戶也是如此。

銀行在金融領(lǐng)域提供這種交叉服務(wù)的記錄好壞參半，將這種模式與醫(yī)療數(shù)據(jù)等其它敏感話題結(jié)合起來(lái)，意味著要開辟新的領(lǐng)域。或許更重要的是，銀行需要保護(hù)客戶的數(shù)據(jù)——這一挑戰(zhàn)正變得越來(lái)越艱巨。Equifax遭黑客攻擊是最引人注目的事件之一，此次攻擊竊取了1.43億美國(guó)居民的個(gè)人數(shù)據(jù)，但所有規(guī)模的銀行都受到了數(shù)據(jù)泄露的影響。

盡管存在這些挑戰(zhàn)，但區(qū)塊鏈與基于平臺(tái)的業(yè)務(wù)模型完美結(jié)合的原因有幾個(gè)。哈佛商學(xué)院（Harvard Business School）的馬可?伊安西蒂（Marco Iansiti）和馮珠（Feng Zhu）已經(jīng)確定了網(wǎng)絡(luò)的5個(gè)核心屬性，它們有助于解釋為什么一些平臺(tái)會(huì)成功，而另一些平臺(tái)會(huì)失敗;成功的因素包括強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和抵御本地集群競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的能力。區(qū)塊鏈支持的信任平臺(tái)在所有五個(gè)特性方面都具有優(yōu)勢(shì)。首先，網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)對(duì)它有利。平臺(tái)上的服務(wù)越多，對(duì)客戶的吸引力就越大。其次，數(shù)字信任平臺(tái)基本上不受本地、物理供需的影響，因此不會(huì)受到本地集群的威脅。第三個(gè)因素是非中介化風(fēng)險(xiǎn)，它可能對(duì)一些平臺(tái)構(gòu)成威脅，但對(duì)銀行中心可能不會(huì)，因?yàn)樗黾恿艘粚影踩?，并提供了一些銀行無(wú)法自行安排的服務(wù)。因此，他們可能不會(huì)為了滿足其他需求而繞過(guò)平臺(tái)——例如，如果他們正在為一個(gè)短期項(xiàng)目尋找自由職業(yè)者。

第四，由于數(shù)字信任平臺(tái)可以通過(guò)一個(gè)供應(yīng)商提供許多服務(wù)，所以它們的目的是吸引和集中客戶。如果一個(gè)人用一個(gè)銀行賬戶進(jìn)行個(gè)人支票和儲(chǔ)蓄，在同一家銀行增加投資和退休計(jì)劃相對(duì)容易。如果客戶想使用不同的銀行，他或她需要多次經(jīng)歷繁瑣的注冊(cè)流程，并處理不同的流程和用戶界面。

來(lái)自科技公司的競(jìng)爭(zhēng)

第五個(gè)特性是“連接到多個(gè)網(wǎng)絡(luò)”。在創(chuàng)建區(qū)塊鏈平臺(tái)時(shí)，銀行需要克服的最大障礙是，科技巨頭已經(jīng)在應(yīng)用同樣的模式——而且他們已經(jīng)在推出區(qū)塊鏈服務(wù)。Amazon Web Services （AWS）運(yùn)行著世界上最大的構(gòu)建區(qū)塊鏈平臺(tái)的基礎(chǔ)設(shè)施，最近發(fā)布了兩個(gè)主要的區(qū)塊鏈產(chǎn)品。第一個(gè)稱為Amazon Quantum Ledger數(shù)據(jù)庫(kù)，是一個(gè)不可變的日志，它以區(qū)塊鏈即服務(wù)的方式記錄和存儲(chǔ)著隨時(shí)間的變化的東西，這意味著企業(yè)客戶不需要自己的服務(wù)器架構(gòu)。Quantum Ledger是一個(gè)集中式的區(qū)塊鏈，根據(jù)亞馬遜的說(shuō)法，它可以處理比同類產(chǎn)品多兩到三倍的交易。第二個(gè)產(chǎn)品Managed區(qū)塊鏈，允許AWS的合作伙伴在一個(gè)兼容的開發(fā)平臺(tái)上開發(fā)應(yīng)用程序，然后在AWS基礎(chǔ)設(shè)施上部署這些應(yīng)用程序。

谷歌多年來(lái)一直是區(qū)塊鏈公司最活躍的投資者之一，現(xiàn)在專注于其區(qū)塊鏈即服務(wù)平臺(tái)。谷歌和亞馬遜都是面向B2B客戶的，因?yàn)樗鼈儗?yīng)用程序開發(fā)人員和公司聚集在一起，但是沒有理由不能在B2C領(lǐng)域復(fù)制這種模式。要進(jìn)入金融服務(wù)行業(yè)，谷歌或亞馬遜只需要推出或收購(gòu)一家銀行，考慮到它們極其強(qiáng)勁的資產(chǎn)負(fù)債表，這兩家銀行都可以相對(duì)輕松地做到這一點(diǎn)。從這個(gè)角度來(lái)看，科技公司比銀行更容易找到出路。

總之，區(qū)塊鏈對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)強(qiáng)大的工具，但是他們必須超越簡(jiǎn)單地使用技術(shù)來(lái)更快更便宜地執(zhí)行相同的過(guò)程。他們應(yīng)該使用經(jīng)過(guò)被許可的區(qū)塊鏈來(lái)創(chuàng)建超越金融的數(shù)字信任平臺(tái)。要做到這一點(diǎn)并不容易，因?yàn)殂y行將需要從數(shù)十年來(lái)一直使用的服務(wù)提供商商業(yè)模式演變?yōu)楹献骰锇殛P(guān)系，以便將更廣泛的服務(wù)組合集中在一個(gè)受信任的品牌之下。在科技公司推出新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手服務(wù)之前，他們必須做到這一點(diǎn)。10年后，銀行業(yè)的面貌將發(fā)生翻天覆地的變化。唯一的問題是，傳統(tǒng)銀行是否有先見之明來(lái)采取必要措施取得勝利。