銀行如何從使用區(qū)塊鏈中獲益,銀行如何使用區(qū)塊鏈技術?這些類似的問題已經(jīng)被金融科技公司、銀行和監(jiān)管機構反復問過。
要回答這個問題,你必須明白,企業(yè)的哪些品質讓區(qū)塊鏈成為一個有吸引力的命題。Juniper Research在2017年指出,需要在交易中保持透明度的公司,目前依賴于基于紙張的遺留存儲系統(tǒng),并且在其各部門之間交換的大量信息有利于區(qū)塊鏈的最大利益。銀行業(yè)的業(yè)務有這三個特點。
銀行將采用何種技術?
與其他行業(yè)不同,銀行不經(jīng)常測試新技術。除非像區(qū)塊鏈這樣的技術變得廣泛、穩(wěn)定和安全,否則銀行非常不愿意考慮使用這項技術。
銀行采用符合以下標準的技術:
1。這項技術必須被證明是安全的。這是顯而易見的,考慮到銀行每天都要進行數(shù)十億美元的交易。任何地方的違約都幾乎可以立即動搖所有企業(yè)的根基。
區(qū)塊鏈是否符合安全標準?是的。
2。這項技術必須被廣泛接受。沒有一家銀行在筒倉里工作;它們在區(qū)域、國家和國際層面與其他銀行協(xié)同工作。這意味著,如果一項技術沒有得到廣泛使用,也沒有帶來普遍的標準,那么每家銀行都需要設計出與其他銀行進行交易的獨立流程——這將很快變得不合理。
區(qū)塊鏈被廣泛接受嗎?還沒有。
3.這項技術必須得到監(jiān)管機構的支持。銀行業(yè)必須嚴格遵守法律。如果監(jiān)管部門不相信這項技術是不可滲透的,并且具有潛在的可擴展性,那么事情就不會繼續(xù)下去了。
監(jiān)管機構相信嗎?目前還沒有,但SEC的未決決定可能會對他們的前景產(chǎn)生積極影響。
4。這項技術必須具有前瞻性,并對未來的整合開放??紤]到需要采取的預防措施和獲得銀行服務的眾多渠道,在銀行部署技術是一個相當昂貴的過程。如果一項技術不能保證很容易地與未來的變化集成,那么接受它是沒有意義的。
區(qū)塊鏈是否足夠靈活,能夠應對未來的變化?是的。
5。這項技術必須提供簡單的登機服務。任何過于復雜的東西都不太可能在銀行中得到青睞,這主要是因為它既可以減緩操作,也可以使系統(tǒng)容易受到人為錯誤的影響。
區(qū)塊鏈有提供簡單的登機服務嗎?銀行正與各種機構合作。
6。技術必須明確定義義務和控制。銀行交易都是關于問責制的。對于一項被采用的技術,它必須能夠定義控制在哪里,確切地說,是在哪里停止。
區(qū)塊鏈有這些定義嗎?有了區(qū)塊鏈,記錄就以不可變的方式清晰地建立起來。內部控制是銀行尚未提出的問題。
7。這項技術必須開辟新的機遇。這項新技術必須削減成本,開辟新的收入來源。換句話說,價值主張必須是明確的。
區(qū)塊鏈的價值主張是否清晰?區(qū)塊鏈可以加強或改進當前的實踐,創(chuàng)造新的機會。作為一個例子,區(qū)塊鏈可以改變商業(yè)地產(chǎn)租賃的銀行擔保。
使用區(qū)塊鏈技術的銀行
盡管區(qū)塊鏈起源于技術,但它在金融和銀行業(yè)領域的明顯應用是巨大的。這是由于區(qū)塊鏈技術的三個主要特征:防篡改記錄、安全性和有效性,以及一個彈性系統(tǒng)。此外,凱捷援引桑坦德銀行的一份報告稱,區(qū)塊鏈有可能為銀行節(jié)省1500-200億美元的基礎設施成本。
所有這些都促使銀行和金融機構在以下領域與區(qū)塊鏈密切合作:
韓國聯(lián)合銀行(KFB)
舊系統(tǒng):20多年來,傳統(tǒng)的、低效的驗證系統(tǒng)。
新系統(tǒng):使用區(qū)塊鏈進行身份驗證,并替換現(xiàn)有的身份驗證方法
韓國的韓國銀行聯(lián)盟(KFB)推出了一個基于區(qū)塊鏈技術的新的身份驗證系統(tǒng)。這個名為BankSign的新系統(tǒng)在2018年4月進行了試運行。
值得注意的是,政府當局早些時候堅持要求銀行堅持傳統(tǒng)的身份驗證系統(tǒng)。后來,政府批準了這一新系統(tǒng),表明當局發(fā)現(xiàn)該系統(tǒng)是萬無一失的、堅固的、可伸縮的。
這個新系統(tǒng)是用來取代現(xiàn)有系統(tǒng)的,它是在三星的區(qū)塊鏈平臺上建立起來的。
瑞穗銀行和日本保險公司
舊系統(tǒng):傳統(tǒng)的貿易交易需要幾天時間才能完成。
新系統(tǒng):使用區(qū)塊鏈技術完成與貿易融資相關的所有流程
日本瑞穗銀行、日本保險公司幫助Marubeni Corporation會社和完成了一筆貿易融資交易,使用的是分布式記賬技術。去年7月,整個交易都是使用區(qū)塊鏈技術進行的。
購買協(xié)議后,發(fā)出信用證的要求。信LC是Letter of Credit的縮寫,是一家銀行向另一家銀行開出的信用證,為銷售交易提供了擔保。
在瑞穗的信用證上,貨物的裝運是預定的,這是一項涉及到文件登記的活動。交付貨物、結算支付、移交貿易文件以及所有后續(xù)的流程和文件,直到最終的資金結算——所有這些都是使用區(qū)塊鏈進行的。
注:2018年5月,匯豐銀行進行了一項類似的交易,涉及從阿根廷向馬來西亞出口大豆。
來自瑞銀的公用事業(yè)結算幣(USC)
舊系統(tǒng):傳統(tǒng)的系統(tǒng)更慢,更貴。
新系統(tǒng):支付、結算和有效繞過票據(jù)交換所
瑞士銀行近三年前推出了首個USC。隨著時間的推移,瑞銀也加入了一些世界領先銀行的行列。USC被認為是一種幫助使用區(qū)塊鏈進行支付的產(chǎn)品。
USC本身并不是一種加密貨幣,而是一種針對抵押品的數(shù)字貨幣,由現(xiàn)金資產(chǎn)支持。這些代幣可以被銀行用來支付另一種貨幣,或者更快、更有效地購買證券。它將為每一種主要貨幣(英鎊、美元、歐元等)提供一個版本或一個等價物。
西班牙銀行
舊系統(tǒng):現(xiàn)有系統(tǒng)效率低下,需要幾天時間才能完成。
新系統(tǒng):用分布式記賬技術取代企業(yè)貸款的流程
今年4月,西班牙銀行(Banco Bilbao Vizcaya)成為首家使用區(qū)塊鏈技術進行企業(yè)貸款的全球銀行。分布式記賬技術被用來跟蹤75萬歐元貸款的進展情況。該銀行報告稱,它將談判時間從幾天縮短至數(shù)小時。
最近,BBVA與工程集團ACS簽署了1.17億美元的貸款。除了提高透明度之外,區(qū)塊鏈還授權貸款人和借款人獨立監(jiān)控合同的各個階段。
英國桑坦德銀行
舊系統(tǒng):當前的系統(tǒng)是昂貴的,至少需要兩天的時間。
新系統(tǒng):幫助客戶更快地支付國際支付
今年4月,英國桑坦德銀行推出了其區(qū)塊鏈支持的國際匯款服務。這項名為桑坦德的服務將允許客戶從一個國家轉移到另一個國家。
在桑坦德銀行的一種支付方式中,有兩件事是很重要的。第一,該服務面向零售客戶。這標志著區(qū)塊鏈對零售銀行客戶的好處的傳遞。到目前為止,區(qū)塊鏈支持的銀行服務基本上只面向企業(yè)客戶。
其次,該服務允許在同一天進行轉賬,或者在某些情況下,在第二天進行轉賬。這證明了區(qū)塊鏈對傳統(tǒng)銀行方法的速度優(yōu)勢。
除了提高效率之外,分布式的分類賬技術支持系統(tǒng)預計將減少客戶對賬的需求,這是傳統(tǒng)會計實踐中常見的做法。
印度的銀行
就像其他地方的銀行一樣,印度的銀行已經(jīng)開始試驗區(qū)塊鏈技術。以下是一些正在測試區(qū)塊鏈技術的印度銀行:
是的,銀行使用Cateina技術的解決方案
在2017年1月,YES Bank利用區(qū)塊鏈技術進行供應商融資。該技術被用于Bajaj電力公司的供應商。
所有的交易都是由Cateina技術公司開發(fā)的智能合約(鏈碼)進行的。在IBM Watson的認知服務的支持下,YES bank能夠向Bajaj電力公司的供應商支付資金。整個過程通常需要4天左右,但使用區(qū)塊鏈,交易幾乎是實時完成的。
ICICI銀行使用Stellar
ICICI已經(jīng)開始使用區(qū)塊鏈來監(jiān)督資金的流動。使用Stellar的開源分布式賬本,無論是在印度還是在國外,都可以轉移資金。
這種轉移可以通過使用Stellar平臺的免費移動錢包應用來實現(xiàn)。雖然轉移的資金是常用的法定貨幣,但這些交易是在內部用一種叫做lumens的加密貨幣進行的。
印度國家銀行使用BankChain
BankChain是37家會員銀行和金融機構的共同努力,其中包括SBI、德意志銀行、巴羅達銀行、進出口銀行、Kotak Bank和IndusInd銀行。BankChain旨在為銀行探索和充分利用區(qū)塊鏈技術。
SBI首先使用銀行鏈來建立基于分布式記賬技術(DLT)解決方案的智能合約。他們從2017年11月開始進行兩項測試。智能合約背后的邏輯基本上是將銀行貸款的風險最小化。智能合約是使用DLT編寫的,這使它們成為公共的、可追蹤的和不可變的。這樣,他們就不需要執(zhí)行中間人或代理。BankChain是由初創(chuàng)公司的初始鏈技術運營的。
SBI的下一步是使用區(qū)塊鏈進行KYC(了解你的客戶)。正如IBM所觀察到的,證明你是誰的過程是不合時宜的。這意味著有相當大的升級空間。
Axis銀行使用Ripple
2017年11月,Axis銀行推出了由區(qū)塊鏈驅動的國際支付服務。區(qū)塊鏈解決方案使用了Ripple的企業(yè)解決方案。
Ripple的解決方案將幫助印度的零售客戶通過RAKBANK獲得阿聯(lián)酋的付款,該銀行也被稱為“國家銀行”。它還將允許企業(yè)客戶通過渣打銀行從新加坡獲得付款。
除此之外,7家印度銀行也加入了由infosy牽頭的區(qū)塊鏈,名為“貿易連接”。
在銀行業(yè)使用區(qū)塊鏈的挑戰(zhàn)是什么?
在銀行中使用區(qū)塊鏈技術的好處是顯而易見的。但由于區(qū)塊鏈是一項最新的技術,它遇到了很多挑戰(zhàn)。最好的前景是用非常謹慎的樂觀態(tài)度來看待區(qū)塊鏈。
其結果是,即使在多家銀行成功地測試了各種產(chǎn)品的區(qū)塊鏈之后,銀行的全心和完全采用區(qū)塊鏈仍未發(fā)生。以下是區(qū)塊鏈面臨的一些主要挑戰(zhàn):
阻力:銀行幾十年來一直在與既定的做法合作,有些甚至更長。其結果是,銀行業(yè)內部存在一種自然的慣性。因此,在區(qū)塊鏈上存在著各種各樣的阻力。
試驗證明了區(qū)塊鏈網(wǎng)絡的安全性。然而,從銀行的角度來看,與行業(yè)規(guī)模及其關鍵性質相比,這些試驗的數(shù)據(jù)規(guī)模和結果都非常小。所以阻力仍然很大。
監(jiān)管漏洞:作為一項技術,區(qū)塊鏈從根本上來說是前所未有的。歷史上沒有什么可以與之相比的。安永的一份報告估計,在中央銀行有多達30名員工正在研究區(qū)塊鏈,但目前還沒有明確的法律或法規(guī)可以作為參考,以促進在銀行業(yè)更廣泛地使用區(qū)塊鏈。
此外,銀行認為,該網(wǎng)絡還沒有成熟到可以有普遍監(jiān)管的水平。缺乏普遍接受的規(guī)定是一個重大挑戰(zhàn),也可能是最大的挑戰(zhàn)。
多種模式:也許在讓銀行以一種成熟的方式接受區(qū)塊鏈的競賽中,金融科技公司無意中開發(fā)出了不同的模型。
因此,這里沒有一個是多個模型。這些模型需要一些縫合才能協(xié)同工作。在多個解決方案之間需要的任何縫合都有可能減緩采用的速度——從銀行的角度來看,縫合也會使模型變得脆弱。簡而言之,與所有模型的完全兼容性還不是現(xiàn)實。
技術滯后:銀行不是技術專家。他們的團隊中充滿了理解信貸和利率的人,這比他們了解新興技術要好得多。
由于每個團隊中只有少數(shù)人理解區(qū)塊鏈,銀行覺得他們的團隊可能還沒有足夠的知識來實施新技術。從總部到分支機構的員工,在每個部門都能完全執(zhí)行基于區(qū)塊鏈的交易之前,需要接受教育、培訓和測試。因此,銀行覺得自己沒有足夠的裝備來完全采用一種全新的、具有突破性的技術。
兼容性問題:銀行,根據(jù)其業(yè)務的本質,在他們所采取的每一件事上都是謹慎的。另一方面,區(qū)塊鏈是顛覆性技術的產(chǎn)物。因此,這兩者是截然不同的。
為了讓這兩家公司長期合作,銀行將不得不擺脫對采用新事物的擔憂。區(qū)塊鏈,就其本身而言,將不得不證明它是完全穩(wěn)定和安全的。這兩種情況都需要一點時間。
還有其他的挑戰(zhàn)。例如,EY Round Table研究報告顯示,區(qū)塊鏈80%的挑戰(zhàn)是“缺乏處理容量、彈性等能力”。
結論
也許對分布式記賬技術的最終測試是采用區(qū)塊鏈的銀行部門。這是因為銀行業(yè)幾乎是技術普及的最后一道防線,因為銀行在采用新流程和更新技術方面持謹慎態(tài)度。目前還沒有足夠的用例來幫助銀行將區(qū)塊鏈引入主流交易。
如今,在銀行業(yè)全面采用區(qū)塊鏈技術并不是現(xiàn)實。事實上,我們可能要等上一段時間才能看到完整的商業(yè)展示。這可能也是一個好主意,因為區(qū)塊鏈網(wǎng)絡將需要時間來解決銀行和監(jiān)管機構可能面臨的每一個問題。
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