區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)發(fā)展中的動力和前景猜想

投資界流傳著一句巴菲特的名言：別人恐懼時我貪婪，別人貪婪時我恐懼。近兩年來，區(qū)塊鏈技術(shù)受到了空前追棒，作為一名金融業(yè)信息化從業(yè)者，時刻保持對新技術(shù)敏銳的洞察力是必須具備的素質(zhì)，筆者從商業(yè)銀行信息科技部門要選好技術(shù)、用好技術(shù)的角度出發(fā)，對區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行了學(xué)習(xí)和思考，產(chǎn)生了一些想法，與同業(yè)探討。

一、區(qū)塊鏈到底有多熱

2015年下半年以來，區(qū)塊鏈技術(shù)在全球受到熱捧，成為業(yè)界研究和創(chuàng)新的熱點。在2016年發(fā)布的我國《“十三五”國家信息化規(guī)劃》中，區(qū)塊鏈技術(shù)與人工智能、虛擬現(xiàn)實等一起被定義為戰(zhàn)略性前沿技術(shù)。在金融行業(yè)，全球總市值超過6000億美元的42家銀行加入R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，中國的平安銀行和招商銀行也加入R3，郵儲銀行、招商銀行等商業(yè)銀行也選取了一些業(yè)務(wù)場景，在區(qū)塊鏈上進(jìn)行試驗性的嘗試。

二、區(qū)塊鏈基礎(chǔ)概念

區(qū)塊鏈技術(shù)雖然備受追捧，但目前并沒有關(guān)于區(qū)塊鏈的權(quán)威定義。按照學(xué)術(shù)界有關(guān)專家做出的定義，區(qū)塊鏈?zhǔn)恰袄眉用苕準(zhǔn)絽^(qū)塊結(jié)構(gòu)來驗證與存儲數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點共識算法來生成和更新數(shù)據(jù)、利用自動化腳本代碼（智能合約）來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的去中心化基礎(chǔ)架構(gòu)與分布式計算范式”，更通俗和更常見的說法是“一種分布式的共享賬本技術(shù)”。區(qū)塊鏈技術(shù)脫胎于比特幣，繼承了很多比特幣的技術(shù)特性，但不管是哪種區(qū)塊鏈，至少應(yīng)該具備如下特點：

（1）去中心化。區(qū)塊鏈構(gòu)建于點對點的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上，成員節(jié)點的地位平等，不存在中心節(jié)點，任何一個節(jié)點失效都不會導(dǎo)致全網(wǎng)停止正常運行。這個特性可以避免傳統(tǒng)技術(shù)中通常存在的單點失效問題，使區(qū)塊鏈技術(shù)有更高的可靠性。

（2）去信任中介。在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，由共識機制、加密機制等機制保證，節(jié)點之間無需信任也可以直接交易，不需要第三方信用機構(gòu)作為中介參與。

（3）交易結(jié)果不可篡改。在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，由于采用了鏈?zhǔn)酱鎯Y(jié)構(gòu)，再加上共識機制的約束，使得單個節(jié)點無法單獨修改交易結(jié)果數(shù)據(jù)，即使修改了，也無法得到全網(wǎng)承認(rèn)，相反，惡意修改節(jié)點會被隔離出網(wǎng)絡(luò)。這個特性使區(qū)塊鏈技術(shù)較傳統(tǒng)技術(shù)有更高的安全性，信息安全可以得到保證。

（4）用戶匿名參與。在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，用戶是匿名參與交易，用戶代碼是一段無意義的數(shù)字，可以最大限度地保護用戶隱私。

區(qū)塊鏈還有其他一些特性，如交易數(shù)據(jù)全網(wǎng)可見等，在此不再贅述。

三、主流區(qū)塊鏈技術(shù)簡介

目前已經(jīng)出現(xiàn)了眾多的區(qū)塊鏈技術(shù)平臺，據(jù)統(tǒng)計大概有70多個。按照節(jié)點成員準(zhǔn)入規(guī)則，可以分為公有鏈、聯(lián)盟鏈和私有鏈。公有鏈一般存在大量的成員節(jié)點，并且支持成員節(jié)點隨時加入、退出，一般匿名參與，采用的共識算法有POW、POS及其他類似算法。聯(lián)盟鏈外部節(jié)點成員需經(jīng)準(zhǔn)許后加入。私有鏈限于實體內(nèi)部成員加入。相比于公有鏈，因為采用準(zhǔn)入制，聯(lián)盟鏈和私有鏈的成員節(jié)點數(shù)較少，一般從幾個到幾十個，采用的共識算法一般為PBFT及其他類似算法。因為需要面對更開放的環(huán)境，公有鏈一般更注重安全性，所以采用了強壯的共識算法，而聯(lián)盟鏈和私有鏈側(cè)重商業(yè)可行性，更注重交易確認(rèn)效率。

公有鏈的典型代表是比特幣和以太坊，聯(lián)盟鏈的典型代表是Hyperledger項目下Fabric，該項目由Linux基金會發(fā)起，而私有鏈則以R3聯(lián)盟的Corda最為出名，這些技術(shù)平臺都已開源。比特幣迄今為止仍是最成功的區(qū)塊鏈應(yīng)用，但是比特幣的腳本語言功能較弱，是一個典型的區(qū)塊鏈1.0系統(tǒng)，難以支撐復(fù)雜的應(yīng)用。以太坊給出了完整的智能合約解決方案，是智能合約領(lǐng)域最具影響力的開發(fā)平臺，將區(qū)塊鏈技術(shù)帶進(jìn)了2.0時代，但以太坊借鑒和繼承了比特幣的理念和技術(shù)特性，它的愿景是創(chuàng)建一個無法停止、抗屏蔽（審查）和自我維持的去中心化世界計算機，在實際商業(yè)應(yīng)用中使用該技術(shù)平臺，需要做較大的改造，以符合法律和監(jiān)管要求;Fabric和Corda致力于商業(yè)應(yīng)用，都有很強大的技術(shù)支撐聯(lián)盟，也有很多相同的理念，如：只有合法的參與方才能進(jìn)入系統(tǒng);系統(tǒng)設(shè)計直接支持監(jiān)管觀察員節(jié)點;系統(tǒng)不存在原始加密貨幣等，比較來說，這兩個平臺比較適合于商業(yè)應(yīng)用，但是，目前這兩個平臺技術(shù)都還未成熟，將來哪個更成功，很大程度上取決于未來平臺自身的發(fā)展，F(xiàn)abric暫時領(lǐng)先。主流區(qū)塊鏈技術(shù)分類見表1。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)前景猜想

筆者有幸和Gartner資深分析師RayValde就區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展前景進(jìn)行了深入探討，在很多觀點上達(dá)成共識，筆者根據(jù)交流情況進(jìn)行了總結(jié)，以期與同業(yè)進(jìn)行交流和探討。

1.區(qū)塊鏈技術(shù)是必然趨勢，但還處于初始階段

長期來看，區(qū)塊鏈影響力將接近于互聯(lián)網(wǎng)，像互聯(lián)網(wǎng)一樣將呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢，但目前區(qū)塊鏈技術(shù)還很不成熟，主要基于兩個分析：一是基于歷史的分析，從有同等影響力的技術(shù)，如搜索技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)、手機操作系統(tǒng)等技術(shù)的發(fā)展歷史看，都是一開始有眾多的廠商和平臺，后來歸結(jié)為谷歌搜索、FACEBOOK、IOS和安卓等3~4家支持廠商和平臺，目前區(qū)塊鏈技術(shù)成規(guī)模的廠商和平臺有70多個，據(jù)此可以猜想該項技術(shù)還處于競爭演進(jìn)的早期階段，未來5~10年內(nèi)將整合為少數(shù)幾個成熟平臺;另一個是基于投入的分析，以同體量級的技術(shù)平臺為例，IBMDB2從開始到成熟投入了5000人年的工作量，微軟的OUTLOOK投入了3900人年的工作量，而目前較成熟的區(qū)塊鏈平臺Hyperledger平臺僅投入了100人年左右的工作量，可以判斷該項技術(shù)還遠(yuǎn)未完成。

2.成熟區(qū)塊鏈平臺必須具備的三個要素

隨著業(yè)務(wù)的成熟，未來區(qū)塊鏈平臺將會開發(fā)出更多好用的功能，一個平臺能稱之為區(qū)塊鏈平臺，必須具備三個要素：一是在開放的環(huán)境中建立信任;二是重要數(shù)據(jù)和事件不可撤銷;三是支持智能合約。其中核心要素是在開放環(huán)境中建立信任，未來的區(qū)塊鏈平臺是在開放環(huán)境中建立信任的平臺，如果沒有這樣的場景，則不用使用區(qū)塊鏈，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫技術(shù)就能解決問題。從這3個要素來看，特別是核心要素，比特幣和以太坊是當(dāng)前2個比較好的平臺。

3.受控環(huán)境中運行的區(qū)塊鏈平臺前景不容樂觀

對于在受控環(huán)境中運行的區(qū)塊鏈平臺，就好比在保溫箱中生存的嬰兒，缺乏免疫力，一旦進(jìn)入開放環(huán)境，將面臨生存風(fēng)險，因為在受控環(huán)境中運行的平臺，沒有經(jīng)過開放環(huán)境的檢驗，比如技術(shù)攻擊、業(yè)務(wù)規(guī)則攻擊，因此蘊含著很大的風(fēng)險，一旦受控環(huán)境被攻破，將會造成災(zāi)難性的后果。從歷史來看，被攻擊幾乎是不可避免的，連美國政府、軍方、納斯達(dá)克這樣安全等級較高的機構(gòu)都能被攻破，更不用說其他了。

4.成功的區(qū)塊鏈平臺一定是開源的

未來領(lǐng)先的區(qū)塊鏈平臺一定要做到開源，在開放環(huán)境中經(jīng)過驗證，可針對不同的應(yīng)用環(huán)境配置，可支持多個層面的智能合約，完成了功能治理，具有開放架構(gòu)和基于API的生態(tài)體系。

5.智能合約是現(xiàn)有區(qū)塊鏈平臺急需提升的功能之一

現(xiàn)有智能合約實現(xiàn)還不夠智能，主要表現(xiàn)為：第一，智能合約一旦生成，就不能變化，這與現(xiàn)有線下的合約是不同的，現(xiàn)有線下合約可以依據(jù)情況變化進(jìn)行變更和補充;第二，智能合約的實現(xiàn)也不夠簡便，現(xiàn)有線下的合約可以依據(jù)情況方便達(dá)成口頭合約、書面合約，有各種形式;第三，智能合約的編寫依賴的是Java等編程語言，未來應(yīng)該有一個合約語言支持，以簡便、準(zhǔn)確表達(dá)合約內(nèi)容。

現(xiàn)有智能合約的實現(xiàn)也非真正的合約，主要表現(xiàn)為：第一，智能合約編寫目前僅是業(yè)務(wù)規(guī)則的轉(zhuǎn)錄，不是合約簽署方共同的協(xié)商編寫;第二，智能合約的執(zhí)行是合約規(guī)則在區(qū)塊鏈上無條件的執(zhí)行，不是合約簽署方多個實體依據(jù)合約的協(xié)同行動。

因此，現(xiàn)有智能合約僅僅實現(xiàn)本質(zhì)上業(yè)務(wù)規(guī)則的編碼和執(zhí)行，不是真正的智能合約，需要盡快得到提升。

6.銀行業(yè)發(fā)展區(qū)塊鏈的動力

區(qū)塊鏈之所以在銀行業(yè)受到追棒，可歸結(jié)為以下三個原因：一是應(yīng)對和阻擋潛在的顛覆者，控制新技術(shù);二是降低基礎(chǔ)設(shè)施和運營成本;三是探索新的業(yè)務(wù)機遇。銀行業(yè)已經(jīng)建成了比較成熟的IT基礎(chǔ)設(shè)施，利用區(qū)塊鏈技術(shù)搭建新的IT基礎(chǔ)設(shè)施，可能會降低一些運營成本，但是代價也很大，總體來看不見得會節(jié)省成本，金融企業(yè)是否應(yīng)該對未成熟的技術(shù)冒險，值得思考。以歐洲的情況來看，雖然50%的銀行號稱開始對區(qū)塊鏈進(jìn)行概念驗證，但沒有一家銀行將區(qū)塊鏈應(yīng)用在實際生產(chǎn)環(huán)境。

當(dāng)然，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展趨勢是難以逆轉(zhuǎn)的，區(qū)塊鏈技術(shù)的未來機會應(yīng)該在新的業(yè)務(wù)機遇上，比如物聯(lián)網(wǎng)、供應(yīng)鏈等缺乏信任的環(huán)境中。

五、銀行業(yè)該如何應(yīng)對區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈技術(shù)自誕生以來，銀行業(yè)圍繞該技術(shù)已經(jīng)進(jìn)行了大量的應(yīng)用嘗試，業(yè)務(wù)領(lǐng)域包括電子貨幣、支付結(jié)算、票據(jù)、供應(yīng)鏈金融、反洗錢和客戶識別等。然而，仍然沒有出現(xiàn)能讓區(qū)塊鏈證明自身價值、能讓傳統(tǒng)信息科技從業(yè)者信服、能讓公眾接受的成功商業(yè)應(yīng)用，Gartner最新的評估報告更為悲觀，認(rèn)為2015年以來啟動的企業(yè)級區(qū)塊鏈項目，90%將在未來兩年內(nèi)失敗，區(qū)塊鏈技術(shù)正處于從泡沫頂峰走向谷底的階段。

任何科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用都需要采取理性、科學(xué)、客觀的態(tài)度去應(yīng)對，實事求是地求發(fā)展，防止盲目跟風(fēng)，造成資源的浪費。因此，面對區(qū)塊鏈的熱潮，銀行業(yè)應(yīng)該冷靜思考，相信其技術(shù)本身發(fā)展的客觀規(guī)律，保持理性，通過充分的學(xué)習(xí)和研究，結(jié)合企業(yè)自身發(fā)展的規(guī)律和特點，謹(jǐn)慎選取業(yè)務(wù)場景進(jìn)行試驗和應(yīng)用。