《中國保險》大數(shù)據(jù)賦能重載貨車保險業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展

引言

近年來，大數(shù)據(jù)的發(fā)展逐漸受到社會各界廣泛關(guān)注。中國共產(chǎn)黨第十八屆五中全會提出要實施國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，標(biāo)志著大數(shù)據(jù)發(fā)展上升為國家戰(zhàn)略。黨的十九大明確提出，要推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實體經(jīng)濟(jì)深度融合。2021年12月29日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《保險科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》提出要推動大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險業(yè)務(wù)全價值鏈的深度應(yīng)用，進(jìn)而帶動業(yè)務(wù)模式的持續(xù)創(chuàng)新。作為在建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系中具有重要戰(zhàn)略意義的新興力量，大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的創(chuàng)新突破及其廣泛應(yīng)用至關(guān)重要。

加快推進(jìn)大數(shù)據(jù)與實體經(jīng)濟(jì)深度融合，將為經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量變革、效率變革、動力變革注入強大內(nèi)生動力，助力我國經(jīng)濟(jì)由高速增長邁向高質(zhì)量發(fā)展的新階段?；谄渥陨硖攸c，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以廣泛應(yīng)用于眾多產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，隨著信息收集技術(shù)、存儲技術(shù)、運算處理技術(shù)的快速進(jìn)步以及資本推動下的經(jīng)濟(jì)全球融合深化，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也在廣度與深度上持續(xù)推進(jìn)。作為大金融中的保險業(yè)，也要把握好大數(shù)據(jù)滲入趨勢下的機遇，充分利用和優(yōu)化大數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)的價值，促進(jìn)保險行業(yè)的創(chuàng)新變革與突破性發(fā)展。

眾所周知，保險公司對重載貨車業(yè)務(wù)既難以割舍又承受其壓，一方面重載貨車業(yè)務(wù)在車險市場的保費規(guī)模達(dá)12%左右，是保險公司難以果決舍棄的龐大市場；另一方面重載貨車業(yè)務(wù)風(fēng)險大，具有高賠付、高波動、干預(yù)手段少等特點，經(jīng)營重載貨車業(yè)務(wù)的保險公司所承擔(dān)的風(fēng)險和壓力相較于其他車險業(yè)務(wù)要大得多。大數(shù)據(jù)與分析系統(tǒng)的建立為重載貨車保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供了新的解決方案。

2013年，由交通運輸部、公安部、應(yīng)急管理部推出的全國道路貨運車輛公共監(jiān)管與服務(wù)平臺上線（以下簡稱“貨運平臺”），北京中交興路信息科技股份有限公司（以下簡稱“中交興路”）成為貨運平臺的技術(shù)支持單位。截至2022年底，平臺入網(wǎng)車輛超過700萬輛，為重載貨車和半掛牽引車車主提供自動化車輛動態(tài)監(jiān)控、精準(zhǔn)信息下發(fā)、位置軌跡查詢等多項服務(wù)；為行業(yè)主管部門提供車輛安全監(jiān)管、交通疏導(dǎo)、輿情監(jiān)測、行業(yè)動態(tài)分析等數(shù)據(jù)支持。累計提供駕駛風(fēng)險提醒服務(wù)超過93億次，對超速的糾正率達(dá)到97%，對疲勞駕駛的糾正率達(dá)到57%。這為重載貨車運營的風(fēng)險管理工作打下了扎實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)?；诖?，本文針對保險公司在發(fā)展重載貨車業(yè)務(wù)過程中所面臨的痛點，從賦能精準(zhǔn)定價、服務(wù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和實現(xiàn)風(fēng)險減量三個方面闡釋了中交興路如何基于大數(shù)據(jù)平臺技術(shù)，升級保險公司重載貨車業(yè)務(wù)模式，從而提升保險公司經(jīng)營效率的核心邏輯。

我國保險業(yè)重載貨車業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2022年5月，交通運輸部發(fā)布了《2021年交通運輸行業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》。數(shù)據(jù)顯示，2021年全年我國公路貨運量為391.39億噸，公路貨運周轉(zhuǎn)量為69087.65億噸公里，為全球第一大公路貨運市場。伴隨著公路貨運的繁榮，營運貨車保險市場的規(guī)模也超過千億元，占據(jù)我國車險市場的重要部分。目前市場上重載貨車件均保費大部分在2萬元以上，是私家車保費的5—8倍。與其龐大市場份額相對應(yīng)的是它給保險公司帶來的經(jīng)營風(fēng)險。重載貨車的件均保費高、保額高，車輛在實際駕駛運輸過程中操控性差，發(fā)生風(fēng)險的可能性大，事故率高，這直接導(dǎo)致出險頻率、案均賠款和賠付率的高企，從而導(dǎo)致不少保險公司在重卡承保業(yè)務(wù)中陷入進(jìn)退兩難的境地。2020年車險綜合改革開始，重載貨車保費相應(yīng)下降，保險公司傾向認(rèn)為重卡業(yè)務(wù)風(fēng)險大于收益而撤出該市場，這使得部分貨車陷入“無保可投”的境地，重載貨車保險需求亟需有效措施予以滿足。

針對此種情況，2021年12月，原銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于切實做好營運車輛保險承保工作的通知》，要求財險公司積極主動為營運車輛提供保險服務(wù)，堅決杜絕以任何形式拒保或拖延承保交強險行為。此外，大型財險公司要發(fā)揮帶頭作用，積極承保營運車輛商業(yè)保險，實現(xiàn)愿保盡保。原銀保監(jiān)會還表示，將持續(xù)關(guān)注并推動緩解營運車輛投保難問題，指導(dǎo)保險公司加強風(fēng)險管控、推進(jìn)科技賦能，通過運用大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)手段，實現(xiàn)風(fēng)險減量管理，逐步改善營運車輛商業(yè)保險的經(jīng)營狀況。

長期以來，重載貨車都面臨投保難、投保貴的困境，表面上看是難在賠付率高，保險公司無法承受，核心還是在于缺乏有效的風(fēng)險管控解決方案。如何提升貨運車險業(yè)務(wù)的精細(xì)化管控水平，控制風(fēng)險，提高經(jīng)濟(jì)效益，一直困擾財險行業(yè)?，F(xiàn)在隨著大數(shù)據(jù)等新的科技變革出現(xiàn)，依托科技的力量，探索新的風(fēng)險管控方法，或?qū)殡p方達(dá)至共同獲利區(qū)提供可行方案。

大數(shù)據(jù)在保險公司精準(zhǔn)定價方面的作用

中交興路通過AI技術(shù)，充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)規(guī)模和豐富應(yīng)用場景優(yōu)勢，激活數(shù)據(jù)要素潛能，針對保險公司的重載貨車業(yè)務(wù)打造了一套車輛風(fēng)險管控系統(tǒng)——車旺慧保，各保險公司可以通過此系統(tǒng)查詢與重載貨車相關(guān)的風(fēng)險因子。不同于傳統(tǒng)的風(fēng)險定價因子，車旺慧保系統(tǒng)上所提供的是在車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)背景下的風(fēng)險定價因子。通過將車聯(lián)網(wǎng)定價因子和傳統(tǒng)定價因子的融合，保險公司能夠完善其對重載貨車的精準(zhǔn)化和差異化定價。

1. 車聯(lián)網(wǎng)

一般而言，幾乎所有重載貨車上都裝載有各類的車載傳感器，它們能將車輛自身的各項指標(biāo)及時匯集起來，形成大數(shù)據(jù)庫，同時也是監(jiān)控分析車輛狀態(tài)的基礎(chǔ)。

中交興路作為貨運平臺的技術(shù)支持單位，助力構(gòu)建的商用車車聯(lián)網(wǎng)平臺的本質(zhì)是將車輛連接起來的網(wǎng)絡(luò)，通過該網(wǎng)絡(luò)可以將車輛的信息即時傳遞給平臺管理者與服務(wù)中心，同時也可以將服務(wù)信息傳達(dá)給所需車輛，形成一個雙向的數(shù)據(jù)傳輸和信息交流的通道，這個過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)不僅數(shù)量龐大，而且具有高實效性，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將極大地促進(jìn)車輛信息質(zhì)量和數(shù)量的全面升級。

車聯(lián)網(wǎng)的特質(zhì)給保險公司的重載貨車保險業(yè)務(wù)帶來了新的發(fā)展機遇。傳統(tǒng)的車險數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)主要針對車輛的靜態(tài)數(shù)據(jù)，而車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得保險公司及數(shù)據(jù)平臺能收集和處理車輛的實時動態(tài)數(shù)據(jù)，具體包括但不限于車輛數(shù)據(jù)、司機數(shù)據(jù)和駕駛環(huán)境數(shù)據(jù)等，進(jìn)而將“行駛過程中的人”這樣一個在保險業(yè)務(wù)中難以觀測且不可控制的因素進(jìn)行量化處理，擴(kuò)展了保險公司車險定價模型的維度，提高了模型的精確度。

2. 定價因子的變革

我國市場上關(guān)于車險產(chǎn)品的傳統(tǒng)定價因子主要包括7種駕駛?cè)诵畔⒑? 種車輛信息等共12種，包括但不限于車輛噸位、車輛類型、車輛使用性質(zhì)、保單保額、NCD系數(shù)等。由于重載貨車自身的特點，這些傳統(tǒng)定價因子并不能滿足保險公司的精算定價需求，它們需要更加多元準(zhǔn)確的風(fēng)險定價因子來進(jìn)一步降低重載貨車業(yè)務(wù)帶來的費率風(fēng)險。車聯(lián)網(wǎng)定價因子則在此需求的催動下應(yīng)運而生。

圖1展示了中交興路通過數(shù)據(jù)分析處理得到并投入到實踐中的主要風(fēng)險因子，除圖示因子之外，中交興路還從車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中分析獲得了100余項風(fēng)險因子。在數(shù)據(jù)分析處理的過程中，中交興路主要聚焦車輛、環(huán)境和人三方面因素，它們各代表一種主要風(fēng)險因子，分別是運營數(shù)據(jù)因子、道路數(shù)據(jù)因子和駕駛數(shù)據(jù)因子。每一種主要因子都由眾多次要因子決定，如運營數(shù)據(jù)往往由運營類型、常跑路線、平均運距、運營頻率和往返次數(shù)等決定。同時，中交興路利用車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)建立模型，得到了不同車輛在不同風(fēng)險因子上的評分，這些評分?jǐn)?shù)據(jù)將被上傳至車旺慧保系統(tǒng)。保險公司可以從該系統(tǒng)上獲得數(shù)據(jù)，將其與傳統(tǒng)定價因子相結(jié)合，從而將當(dāng)前車險費率進(jìn)一步細(xì)化，創(chuàng)建更為完善的費率分級機制，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶目標(biāo)市場，提高公司的經(jīng)營能力和盈利能力。

大數(shù)據(jù)在保險公司服務(wù)轉(zhuǎn)型方面的作用

在中交興路的協(xié)助下，保險公司在重載貨車保險業(yè)務(wù)方面得以實現(xiàn)服務(wù)轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)的保險服務(wù)主要集中于單一的事后風(fēng)險損失補償，而中交興路將服務(wù)滲透到保險運營的各個方面，提供了“保前風(fēng)險防范+保中風(fēng)險干預(yù)+出險時及時救援+ 出險后理賠”的一整套服務(wù)方案。此舉不僅提高了保險公司的效率，而且為保險公司提供了未來服務(wù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一個可行路徑。圖2展示了中交興路的智能風(fēng)控管理體系。

1. 保前：風(fēng)險評估

2018年11月，中交興路聯(lián)合中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司，基于重載貨車車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和保險行業(yè)全量車險承保理賠數(shù)據(jù)，推出了重載貨車車聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)控服務(wù)。服務(wù)的主要內(nèi)容是對各項車聯(lián)網(wǎng)定價因子進(jìn)行百分制評分，分?jǐn)?shù)越高代表風(fēng)險越低，車輛的品質(zhì)也越優(yōu)。同時，鑒于中交興路擁有準(zhǔn)確的定價模型，保險公司能夠根據(jù)這些定價數(shù)據(jù)評估重載貨車業(yè)務(wù)的風(fēng)險，從而更好地開展保險業(yè)務(wù)。

中交興路在保前階段所提供的核心服務(wù)在于賠付率的預(yù)測。圖3和圖4展示了中交興路利用車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)建立模型預(yù)測賠付率的過程。首先，在搜集數(shù)據(jù)階段，除了需要獲取傳統(tǒng)的車險定價因子數(shù)據(jù)，還需要獲得車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)；其次，在數(shù)據(jù)處理過程中，從車輛因素、環(huán)境因素和人的因素等方面得到風(fēng)險因子；再次，結(jié)合保險公司提供的保單信息，考慮不同風(fēng)險因子在不同天氣狀況下的影響后，綜合評估風(fēng)險成本；最后，針對出險頻率和案均賠款選取合適的基于深度學(xué)習(xí)、XGBoost、GAMM 等機器學(xué)習(xí)算法的風(fēng)險測評模型，并根據(jù)模型獲得期望賠付率。通過對賠付率的計算，中交興路幫助保險公司精準(zhǔn)識別擬承保車輛的風(fēng)險，從而優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

2. 保中：安全服務(wù)

在保險期間，中交興路為保險公司提供了一系列的安全服務(wù)，包括但不限于實時監(jiān)測、預(yù)警和報警等。這些服務(wù)不僅降低了重載貨車發(fā)生事故的概率，實現(xiàn)了風(fēng)險減量，也提升了保險公司的風(fēng)險管理水平，從而促進(jìn)了雙方的互利共贏。

中交興路安全服務(wù)的核心在于其實時監(jiān)測。在車輛運行過程中，通過車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對車輛進(jìn)行實時監(jiān)測，車旺慧保平臺依托數(shù)據(jù)底層，將這些動態(tài)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析，并以多種圖表形式呈現(xiàn)，包括但不限于違規(guī)時間、違規(guī)類型、實時預(yù)警提醒和實時報警提醒等，做到可視化數(shù)據(jù)實時更新一覽，方便保險公司管理者進(jìn)行實時風(fēng)險管控。

實時預(yù)警功能與實時報警功能脫胎于實時監(jiān)測功能。實時預(yù)警功能指的是當(dāng)車輛即將駛?cè)胧鹿矢甙l(fā)路段或危險路段，司機長時間駕駛疲勞等情況發(fā)生時，平臺會實時監(jiān)測到，同時通過多種途徑手段、對司機發(fā)出預(yù)警，包括但不限于車機終端、短信、APP等。實時報警功能指的是當(dāng)車輛超速、處于高危狀態(tài)等情況發(fā)生時，平臺也會實時監(jiān)測并進(jìn)行人工干預(yù)，及時提醒司機，嚴(yán)重時還會尋求行政部門的幫助。

實時監(jiān)測、實時預(yù)警和實時報警功能三者相結(jié)合能夠有效降低車輛運行過程中的風(fēng)險，提高事故預(yù)防能力，防患于未然，以此提高保險公司的風(fēng)險減量服務(wù)水平。

3. 保后：理賠支持

為完善保險公司的保后理賠服務(wù)，中交興路同樣也利用大數(shù)據(jù)所衍生出的功能為保險公司提供理賠支持，包括但不限于車旺慧保軌跡查詢、歷史案件回溯、區(qū)域查車、事故發(fā)現(xiàn)等。這些功能的開發(fā)可以幫助保險公司厘清事故責(zé)任和損失，減少案件理賠中的詐騙風(fēng)險，實現(xiàn)理賠減損。

在具體的理賠過程中，保險公司一般會派出專業(yè)理賠人員進(jìn)行事故勘測，并進(jìn)行理賠。而中交興路在這個過程中可以通過事故車輛的車牌號查詢車輛位置信息，并且提供車輛出險時間前后的行駛軌跡、運行情況、速度等參數(shù)，以更全面地還原車輛的真實運行情況，為重載貨車保險理賠提供可靠的數(shù)據(jù)支撐。對于小額的理賠保單，保險公司通常會選擇獨立完成理賠。而當(dāng)事故的理賠額度較大時，中交興路的反詐防騙功能就可以發(fā)揮作用，它能利用大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)識別相關(guān)詐騙風(fēng)險，從而減少保險公司的損失。

2018年2月，原銀保監(jiān)會印發(fā)了《反保險欺詐指引》，目的在于提升保險業(yè)欺詐風(fēng)險管理的科學(xué)性和有效性，促進(jìn)保險業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展及社會誠信體系的構(gòu)建。中交興路正是順應(yīng)行業(yè)的發(fā)展需求推出的反欺詐服務(wù)功能，這是中交興路在保后階段所能提供的最核心的服務(wù)，這里的反欺詐主要針對的是投保人在保險期間以騙取保險金為目的、所做出的制造保險事故、編造事故發(fā)生的原因或夸大損失程度等欺詐行為。以往保險公司對于投保人的欺詐行為并沒有很好的應(yīng)對措施，而中交興路基于其擁有的車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，突破傳統(tǒng)的依賴“人工經(jīng)驗”的反欺詐模式，建立精準(zhǔn)高效的保險反欺詐系統(tǒng)，從而維護(hù)保險公司的利益，促進(jìn)保險行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。

大數(shù)據(jù)在保險公司風(fēng)險減量方面的作用

2023年1月，原銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》明確指出，風(fēng)險減量服務(wù)是財險行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段之一，鼓勵各公司豐富減量服務(wù)提供形式，加快科技手段與風(fēng)險減量服務(wù)融合，特別要利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段重塑風(fēng)險減量服務(wù)理念，從而不僅提升服務(wù)的可獲得性和便利性，還能推動財險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

提供風(fēng)險減量服務(wù)離不開科技的助力，保險公司在保險科技上的發(fā)展方向主要有兩個：一是創(chuàng)建保險科技子公司，全力研發(fā)保險科學(xué)技術(shù)，從而為母公司提供科技服務(wù)；二是尋求與第三方科技公司的合作，將一些業(yè)務(wù)承包給第三方，第三方科技公司往往具有強大的科技基因，能夠長期為保險公司提供技術(shù)支持，從而為公司發(fā)展賦能。中交興路屬于第二種，中交興路通過技術(shù)引擎，基于車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，打造了覆蓋保前、保中、保后和理賠環(huán)節(jié)的全流程保險科技解決方案，幫助保險公司形成了一套全新的商業(yè)模式，有效助力重載貨車保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)風(fēng)險減量。

中交興路主要依賴大數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)，將其應(yīng)用在保前、保中和保后的各個環(huán)節(jié)以降低風(fēng)險，但為保險公司提供的風(fēng)險減量服務(wù)主要集中在“保中”期間。中交興路在“保中”期間提供的實時監(jiān)測、實時預(yù)警和實時報警功能對風(fēng)險減量服務(wù)至關(guān)重要，實時監(jiān)測功能使其能對車輛在行駛過程的狀態(tài)進(jìn)行實時監(jiān)管和把控，并基于此通過平臺在車輛將要遇到風(fēng)險時提出預(yù)警，在處于風(fēng)險之中時及時報警，以進(jìn)一步降低發(fā)生事故的概率。中交興路在“保中”所提供的服務(wù)和功能對實現(xiàn)風(fēng)險減量服務(wù)的目標(biāo)具有極高的價值和作用。

風(fēng)險減量服務(wù)需要多方協(xié)同完成，作為具備科技優(yōu)勢的第三方平臺，中交興路可以協(xié)助保險公司構(gòu)建數(shù)字化保險服務(wù)生態(tài)，將更多上下游服務(wù)機構(gòu)納入數(shù)字化生態(tài)體系中，實現(xiàn)數(shù)據(jù)流通和共享，通過科技連接上下游，促進(jìn)物流、貨車、險企以及科技平臺的多方協(xié)同發(fā)展，從而實現(xiàn)多方受益，并反哺于風(fēng)險減量服務(wù)的建設(shè)中，努力提高風(fēng)險減量服務(wù)水平。

結(jié)語

科技的快速發(fā)展，改變著、擴(kuò)大著保險標(biāo)的的可保范圍，傳統(tǒng)意義上不能承保、不能管理的風(fēng)險逐漸出現(xiàn)了相應(yīng)保險產(chǎn)品可以覆蓋。重載貨車保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營難題也同樣需要科技的支撐，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)形成風(fēng)險識別、保中干預(yù)、理賠減損、線下服務(wù)的閉環(huán)管理才能有效解決“貨車難題”。

1. 大數(shù)據(jù)賦能精準(zhǔn)定價

保險公司是聚集風(fēng)險、化解風(fēng)險的組織，對風(fēng)險有效識別是開展業(yè)務(wù)的首要任務(wù)，識別風(fēng)險后是差異化的資源投入和管理手段。對于重載貨車保險業(yè)務(wù)而言，建立完善費率分級機制的重要性不言而喻。

重載貨車傳統(tǒng)定價模型一般都是以車型、出險次數(shù)、噸位等作為主要定價因子，無法實現(xiàn)“一人一車一價”的精準(zhǔn)定價。重載貨車依托北斗設(shè)備，已全量實現(xiàn)每20—30秒上報一次數(shù)據(jù)，通過清洗、脫敏、計算可以得到幾百個涉及到駕駛風(fēng)險、運營風(fēng)險、道路風(fēng)險的定價因子。通過車聯(lián)網(wǎng)定價模型和定價因子，可以極大提高定價的準(zhǔn)確性，更準(zhǔn)確識別車輛風(fēng)險。

未來隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的日趨成熟，保險公司和車主之間的信息壁壘也會被逐漸打破，不同類型的多維數(shù)據(jù)信息使車險中存在的信息不對稱問題得到極大改善。同時，數(shù)據(jù)信息的優(yōu)化處理勢必會產(chǎn)生更多元的風(fēng)險定價因子和更準(zhǔn)確的定價模型，從而使保險公司可以持續(xù)改進(jìn)費率分級制度，使“一人一車一價”成為現(xiàn)實，優(yōu)質(zhì)客戶市場的開拓也得到了保障。

2. 向新型服務(wù)模式轉(zhuǎn)型

出險理賠是保險基礎(chǔ)且重要的職能，也是保險客戶感受保險服務(wù)的重要一環(huán)。重載貨車對車主來說都是生產(chǎn)工具，發(fā)生道路交通事故，除了有財產(chǎn)和人身傷害以外，還會造成營業(yè)中止。因而事后保險賠付并不是重載貨車車主所最看重和期望的，對于重載貨車來說，除了保險理賠之外，事前的風(fēng)險防范和檢查、車輛運營中的實時風(fēng)險干預(yù)、出險后的及時救援才是車主最需要的服務(wù)。保險公司需要借助科技手段，使保險服務(wù)從單一的事后風(fēng)險損失補償，向 “保前風(fēng)險防范+保中風(fēng)險干預(yù)+出險時及時救援+出險后理賠”的風(fēng)險減量服務(wù)轉(zhuǎn)型，推動“防賠并舉，以防為先” 的保險理念落地實施。

3. 風(fēng)險減量服務(wù)的興起

隨著保險業(yè)的蓬勃發(fā)展，保險公司目前的需求從等量管理逐漸過渡到“減量管理”，其邏輯在于即使保險公司能將事后賠付做到盡善盡美，仍然無法避免保險事故發(fā)生所造成的切實的人身財產(chǎn)損失。如何在事故發(fā)生之前將風(fēng)險降到最低，實現(xiàn)風(fēng)險減量，提高社會抗風(fēng)險能力，是保險公司目前亟待解決的重要問題。

風(fēng)險減量服務(wù)的出現(xiàn)是保險市場發(fā)展過程中的必然環(huán)節(jié)，說明保險公司將保險的重點從服務(wù)“標(biāo)的物”轉(zhuǎn)移到服務(wù)“客戶”。究其根本，保險業(yè)本質(zhì)上還是服務(wù)業(yè)的一部分，但由于其業(yè)務(wù)性質(zhì)的特殊性，大多數(shù)保險公司通常只是將重心放在“標(biāo)的物”上，相應(yīng)的也最注重理賠環(huán)節(jié)。隨著風(fēng)險減量服務(wù)的興起，保險公司的重點轉(zhuǎn)向服務(wù)“客戶”本身，從而也就更注重保前風(fēng)險評估和保中安全服務(wù)環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)能直接降低風(fēng)險發(fā)生的可能性，比起發(fā)生事故后盡力去彌補，大部分客戶會更傾向于采取措施避免事故的發(fā)生，這也是目前保險業(yè)全力推進(jìn)風(fēng)險減量的重要原因。

風(fēng)險減量的發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)技術(shù)的動力驅(qū)動。不管是保前的風(fēng)險評估還是保中的安全服務(wù)，二者都離不開大數(shù)據(jù)技術(shù)，包括從靜態(tài)數(shù)據(jù)到動態(tài)數(shù)據(jù)的重大跨越以及數(shù)據(jù)信息處理分析能力維度上的重要提升。正因為如此，保險公司應(yīng)積極推動將大數(shù)據(jù)滲透到風(fēng)險減量服務(wù)的各個方面，從而促進(jìn)行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。