物聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)落地了嗎

清晨，您在悠揚(yáng)的音樂(lè)聲中醒來(lái)，智能家居機(jī)器人按照您的喜好調(diào)好水溫，做好早餐，并根據(jù)天氣情況準(zhǔn)備好服飾。您井然有序洗漱裝扮、享用早餐、出門(mén)上班。這時(shí)，智能汽車(chē)已停在家門(mén)口，您無(wú)需費(fèi)神早高峰的擁堵，無(wú)人駕駛技術(shù)讓您安全抵達(dá)公司，您在車(chē)內(nèi)可以安心收看關(guān)注的新聞播報(bào)，健康管理機(jī)器人也將全面監(jiān)測(cè)主要指標(biāo)并作健康提示。到了公司，您一建登陸物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，企業(yè)生產(chǎn)、設(shè)備、倉(cāng)儲(chǔ)、物流、產(chǎn)業(yè)鏈等數(shù)據(jù)信息將全景展示。同時(shí)，公司當(dāng)日投融資計(jì)劃、資金安排、旗下上市公司股價(jià)市值、資本市場(chǎng)走勢(shì)、投資收益、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)也將實(shí)時(shí)呈現(xiàn)。這是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的未來(lái)最普通的場(chǎng)景，正從預(yù)測(cè)變成現(xiàn)實(shí)。

隨著物聯(lián)網(wǎng)核心技術(shù)的不斷突破，“物聯(lián)網(wǎng)+”應(yīng)用領(lǐng)域正在逐步蔓延拓展，共享單車(chē)、掃碼支付、智能家電、智能汽車(chē)、可穿戴設(shè)備??這些物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的初步應(yīng)用已經(jīng)來(lái)到我們身邊、為我們所熟知。金融與物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)緊密相連，從感知層到網(wǎng)絡(luò)層到平臺(tái)層到應(yīng)用層，物聯(lián)網(wǎng)每個(gè)環(huán)節(jié)都與金融行為密不可分。金融將成為物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的支點(diǎn)，在物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中扮演重要角色。銀行、保險(xiǎn)、證券等金融服務(wù)前所未有地與人、物、設(shè)備等深度融合在一起，帶來(lái)“物聯(lián)網(wǎng)+金融”全新業(yè)態(tài)。物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的序幕已經(jīng)開(kāi)啟。

萬(wàn)物互聯(lián)帶來(lái)帕累托改進(jìn)

物聯(lián)網(wǎng)是物物相連的智能互聯(lián)網(wǎng)。物聯(lián)網(wǎng)由射頻識(shí)別RFID（Radio Frequency Identification）、紅外感應(yīng)等傳感技術(shù)進(jìn)行信息交換和通信，實(shí)現(xiàn)對(duì)物、機(jī)、人、網(wǎng)的智能化識(shí)別，定位、跟蹤、監(jiān)控和管理。利用泛在物聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)萬(wàn)物智能互聯(lián)互通，疊加大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，能夠有效整合金融資源，改進(jìn)交易流程，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)自動(dòng)化與智能化，促進(jìn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化和透明化，提高交易匹配程度，大幅降低交易費(fèi)用，使邊際成本趨近于零，從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)效率的最大化。

物聯(lián)網(wǎng)讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)數(shù)字化、虛擬經(jīng)濟(jì)實(shí)體化。通過(guò)泛在物聯(lián)網(wǎng)獲得真實(shí)、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)信息，現(xiàn)實(shí)世界不再局限于信息模擬，而是實(shí)現(xiàn)人與物的定位、行為、特質(zhì)等關(guān)鍵數(shù)據(jù)信息隨時(shí)可以進(jìn)行互聯(lián)共享。物聯(lián)網(wǎng)承載的大數(shù)據(jù)，能有效解決“信息孤島”“逆向選擇”等難題，消除信息不對(duì)稱帶來(lái)的不確定性。通過(guò)數(shù)據(jù)流雙向傳輸，虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間搭建起連接交流的橋梁，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信息數(shù)據(jù)從線下傳遞到線上，融資、保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理等金融工具與之對(duì)接，讓金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)水平大幅提高。

物聯(lián)網(wǎng)將助力實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)有效的金融風(fēng)險(xiǎn)防控。金融業(yè)是經(jīng)營(yíng)金融商品的特殊行業(yè)。借助物聯(lián)網(wǎng)，金融風(fēng)險(xiǎn)控制模式將由主觀信用向客觀信用轉(zhuǎn)變。金融機(jī)構(gòu)可以從時(shí)間、空間兩個(gè)維度全面、真實(shí)、準(zhǔn)確感知人、物、事的狀態(tài)，讓金融服務(wù)與實(shí)體精準(zhǔn)對(duì)接，產(chǎn)生更數(shù)字化、更趨于客觀的金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系，從而完善社會(huì)征信體系，高效準(zhǔn)確地對(duì)服務(wù)對(duì)象的歷史狀態(tài)、當(dāng)前狀況、交易習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好、行為習(xí)慣等進(jìn)行監(jiān)控、評(píng)估與預(yù)測(cè)，大大降低信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)更加有效的金融風(fēng)險(xiǎn)管控。

從本質(zhì)上看，物聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的2.0版。物聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)仍然是互聯(lián)網(wǎng)。網(wǎng)絡(luò)是物聯(lián)的通道，物聯(lián)大數(shù)據(jù)的標(biāo)識(shí)、傳輸、處理、存儲(chǔ)、交換也需依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，因此物聯(lián)網(wǎng)金融同樣具有開(kāi)放、合作、共享的互聯(lián)網(wǎng)思維和理念。與互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融業(yè)務(wù)、渠道、產(chǎn)品等方面帶來(lái)的創(chuàng)新不同，物聯(lián)網(wǎng)金融建立在物—物、物—人、人—物—人的即時(shí)交流和聯(lián)系上，金融服務(wù)的大數(shù)據(jù)支撐將前所未有的真實(shí)和全面，將帶來(lái)金融服務(wù)體系、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、支付體系、技術(shù)體系的全面變革?？梢灶A(yù)計(jì)，隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟與推廣應(yīng)用，物聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的新業(yè)態(tài)將層出不窮，物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的空間也將越來(lái)越寬廣。

基于物聯(lián)網(wǎng)的動(dòng)產(chǎn)融資逐步成熟

近年來(lái)，平安銀行、工商銀行、恒豐銀行等部分金融機(jī)構(gòu)已開(kāi)始了物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的試水，逐步在能源、鋼鐵、物流等行業(yè)開(kāi)展應(yīng)用，其中動(dòng)產(chǎn)融資是物聯(lián)網(wǎng)金融的成功探索和實(shí)踐之一。

動(dòng)產(chǎn)融資一直以來(lái)存在確權(quán)難、評(píng)估難、監(jiān)管難、處置難等痛點(diǎn)問(wèn)題，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以獲得抵質(zhì)押物大量有效、直接的客觀物理信息，進(jìn)行全程無(wú)遺漏環(huán)節(jié)的監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)可以從時(shí)間、空間、物理量等各個(gè)維度全面感知和監(jiān)管質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)的存續(xù)狀態(tài)與變化，讓動(dòng)產(chǎn)具備不動(dòng)產(chǎn)的屬性，從而有效實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押管控，確保資產(chǎn)安全。平安銀行在貿(mào)易融資領(lǐng)域開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)智能監(jiān)管解決方案，利用RFID、智能視頻、工業(yè)二維碼等技術(shù)建立物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管系統(tǒng)底層平臺(tái)，為貿(mào)易商提供倉(cāng)單質(zhì)押貸款等服務(wù)。目前我國(guó)動(dòng)產(chǎn)資產(chǎn)達(dá)到70萬(wàn)億元，但動(dòng)產(chǎn)融資僅5萬(wàn)~10萬(wàn)億元，市場(chǎng)潛力巨大。

物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展剛剛起步，隨著物聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性推進(jìn)和大規(guī)模發(fā)展的新階段，物聯(lián)網(wǎng)金融將獲得巨大的發(fā)展空間。據(jù)預(yù)測(cè)，到2025年，全球物聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)和商業(yè)使用的市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到4萬(wàn)~11萬(wàn)億美元，到那時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)與金融的融合程度越來(lái)越深，物聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)將開(kāi)啟數(shù)百萬(wàn)億元級(jí)的藍(lán)海市場(chǎng)。