無人機技術(shù)的應用深入，保險業(yè)迎來新生力量

近幾年，國內(nèi)的無人機市場發(fā)展迅猛。預計到2023年，國內(nèi)民用無人機市場規(guī)模有望達到977億元。全球無人機市場空間則更為廣闊，到2020年，市場規(guī)模將達259億美元。無人機科技的應用顯然已形成趨勢。

與日俱增的市場規(guī)模說明，無人機應用已滲透到人們生產(chǎn)生活的方方面面，涉及航拍攝影、環(huán)境監(jiān)測、巡邏勘查、農(nóng)業(yè)植保、商業(yè)速遞等多個領域。而無人機在保險業(yè)中的應用也備受關注，其可作用于勘察理賠環(huán)節(jié)，提質(zhì)增效，優(yōu)化客戶體驗。反向來看，當越來越多的無人機在天空飛翔，一系列風險隱患也隨之而生，保險又可以作為風險補償工具，為無人機科技的發(fā)展撐起一頂保護傘。

保險查勘領域的生力軍

無人機技術(shù)的應用探索逐漸走向深入，保險業(yè)在理賠定損環(huán)節(jié)又迎來新生力量。

在全球范圍內(nèi)，無人機多用于大災保險。例如，專注于提供特殊保險和金融服務產(chǎn)品的農(nóng)夫保險公司與工業(yè)無人機公司Kespry合作，當重大氣候災害使屋頂遭受嚴重破壞時，便利用無人機幫助保險公司提高理賠效率，同時保證理賠員的安全性，使其免于在高危環(huán)境下作業(yè)。

農(nóng)夫保險財產(chǎn)理賠負責人談到：“理賠員只需將無人機調(diào)到飛行模式，無人機就會自動進入空中。也就是說，理賠員在專心審查無人機捕捉的數(shù)據(jù)和圖像的同時，仍然能夠監(jiān)控無人機狀態(tài)并做好安全防范措施。當遇到無法確定損壞原因或損壞程度的屋頂時，公司仍會安排一位理賠員上屋頂察看，確保從無人機獲得的數(shù)據(jù)與實際情況相符?！币虼?，無人機技術(shù)可能是科技與人工協(xié)同合作的最佳方式之一。

從我國保險業(yè)使用無人機的情況來看，農(nóng)險領域是主打。長期以來，農(nóng)田災害的勘查都采用傳統(tǒng)人工手段“查勘到戶”，效率低、成本高，進而導致整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的承保直至理賠過程不精確、不專業(yè)且費用較高。

在2015年，江西保險業(yè)首次嘗試了使用無人機演練查勘定損農(nóng)業(yè)險;去年5月，平安財險聯(lián)合大疆行業(yè)應用推出“無人機單兵作戰(zhàn)”模式，采集農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料信息，完成農(nóng)險驗標和查勘作業(yè)。雖然無人機在農(nóng)業(yè)災害領域的使用尚且存在技術(shù)問題，但利用無人機航拍影像作為理賠依據(jù)的最終結(jié)果還是得到了政府與投保人的肯定。

險象環(huán)生引多家險企布局

隨著公眾對無人機的接受度迅速提升，無人機不僅用于專業(yè)領域，也越來越多地進入到人們的日常娛樂活動中。然而，新生事物往往攜帶風險而來。近期，北京發(fā)生了一起無人機傷人事件，一名在東四環(huán)南磨房地區(qū)玩耍的小男孩被空中突如其來的無人機劃傷面部，血流不止。后經(jīng)確認，事故由無人機愛好者操作失控導致。該事件引發(fā)人們對無人機安全性能的質(zhì)疑及其配套保障措施的思考。

事實上，近年來保險公司一直在發(fā)力無人機的配套保險產(chǎn)品研發(fā)上發(fā)力。從已推出的無人機保險產(chǎn)品來看，主要包括機身險、第三方責任保險、操作員傷害險等。

在很長一段時間里，無人機航模圈一直沒有保險，但玩家都知道，航模一旦出現(xiàn)故障，“炸機”隨時可能發(fā)生。2015年，平安財險與江蘇百銳金融信息服務有限公司合作推出“遙控航空模型責任險”，對遙控模型擁有者在操控模型期間發(fā)生的第三者人身傷害以及財產(chǎn)損失進行承保，成為最早的航模保險“試水者”。此后，在各大航模論壇，保險機制開始被全線引進。

在農(nóng)業(yè)領域，2014年中華財險就與無錫漢和航空技術(shù)有限公司合作，為該公司的無人植保飛機提供保險。今年6月，人保財險金華市分公司承保了兩架農(nóng)用植保無人機的“無人機操作人員意外險”和“無人機機身一切險及責任險”，為無人機操作人員在操作無人機飛行作業(yè)期間因意外事故導致的人身傷亡、農(nóng)用無人機由任何原因?qū)е碌囊馔鈿缁驌p壞以及無人機或無人機上的物品墜落對第三方造成的人身和財產(chǎn)損失披上了保險外衣。

除此之外，眾安保險、永誠財險、中國太保等多家險企均在近幾年相繼布局無人機保險市場。

“互通有無”開辟藍海

當前，無論是將無人機運用于保險領域，還是保險對無人機的保障供給，仍處在一片發(fā)展藍海中。

即使是在全球范圍內(nèi)，無人機技術(shù)應用于保險行業(yè)也處于起步階段。在某些情況下，無人機可以大顯身手，在其他一些更復雜的場面，無人機就比較難以應對。比如，在去年的災害高發(fā)季節(jié)，農(nóng)夫保險發(fā)現(xiàn)使用無人機評估颶風后屋面受災情況并不是最佳的方式。

無人機應用于保險領域還需加快探索的腳步。據(jù)了解，今年5月，人保財險與浙江大年科技集團形成戰(zhàn)略合作，擬組建保險行業(yè)特種無人機創(chuàng)新應用示范中心，進行保險業(yè)特種無人機系統(tǒng)開發(fā)，推動無人機在保險行業(yè)的應用示范和推廣。在全球市場上，還有科技公司在嘗試引進新的人工智能和機器學習功能，計劃將無人機技術(shù)提升到一個新的水平。

無人機的應用浪潮如此高漲，配套的保險業(yè)務也在順應潮流。然而，距離2014年首推無人機相關保險至今已有4年，但試水該保險的公司仍然比較有限。究其原因，在風險控制、定損賠付、法規(guī)配套等方面，無人機保險仍存在一定的操作難度。安聯(lián)全球及特殊風險公司分析，無人機自身故障或操作失誤會帶來巨大風險，保險公司對此難以預估。在定損方面，與汽車不同，無人機缺乏大量類似汽車4S店的維修機構(gòu)，具體零部件的價格與修理價格在市場上尚無統(tǒng)一定價，一旦發(fā)生墜機或炸機事故，理賠定損十分困難。正因如此，各保險公司對于無人機保險的態(tài)度不盡相同，部分愿意接受挑戰(zhàn)，有些則會選擇觀望。

但不可否認的是，技術(shù)應用的廣泛性與成熟度，決定了保險產(chǎn)品布局的類別和領域，而保險產(chǎn)品又是諸如無人機一類新科技手段的良好培育土壤。日新月異的科技進步與保險產(chǎn)品創(chuàng)新會在“互通有無”中成長蛻變，化繭成蝶。