互聯(lián)網(wǎng)支付設計思路 支付系統(tǒng)的總架構(gòu)

前言

中國互聯(lián)網(wǎng)支付總架構(gòu)

來看看京東支付的架構(gòu)

支付架構(gòu)解析

支付系統(tǒng)架構(gòu)

交易核心

結(jié)束

前言

中國互聯(lián)網(wǎng)支付總架構(gòu)

今天這篇文章就是想帶大家來了解下一個從點到點，從端到端，從始到終的支付鏈路，最近三只松鼠的堅果不是挺火的嘛，那六六就以從京東買三只松鼠為例，帶大家從整個宏觀的角度來看看中國的互聯(lián)網(wǎng)支付！

小六六要買三只松鼠，那么首先我得找一個電商平臺，這邊用的是京東，所以最開始的話我們接觸的可能是一個電商平臺

選好東西之后，六六這邊就要去下單，下單完成之后，進入到了京東的收銀臺了，京東的收銀臺，包含了京東支付，微信支付，云閃付等等，支付寶目前還沒看到，這些屬于第三方支付，這些支付方式在中國都是需要支付牌照的。

那么這些支付方式其實接的是我們商業(yè)銀行的支付通道，然后通過支付通道到了我們的銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)

最后到達我們的中國人民銀行，也就是我們常說的央媽！絕對的食物鏈的頂端，所以一筆小小的支付都是經(jīng)過這么多的參與方的

來看看京東支付的架構(gòu)

其實這幾秒鐘整個支付的鏈條跋山涉水，翻山越嶺經(jīng)歷千險，

支付架構(gòu)解析

我們看上面的架構(gòu)圖，對于一個服務平臺的支付架構(gòu)，一般有圖中的相關(guān)系統(tǒng)組成：直面用戶的收銀臺，記錄業(yè)務的訂單系統(tǒng)，推動交易的交易系統(tǒng)，對支付指令進行處理的支付系統(tǒng)，支付指令傳送通道的支付通道子系統(tǒng)。

另外支付成功后還有一條線清結(jié)算線：支付成功以后交易將數(shù)據(jù)提交清算中心完成數(shù)據(jù)的清分計算，然后提交賬務系統(tǒng)完成記賬；再通知會計核心完成內(nèi)部賬的記錄；最后通知資金平臺對交易向商家進行貨款的結(jié)算……

這樣對于一個服務平臺來說，一個支付的骨架就出來了！

其實很多第三方支付公司都是這么玩的 你比如說國內(nèi)的京東支付，微信支付，海外的Paypal,Strip checkout等等

支付系統(tǒng)架構(gòu)

支付系統(tǒng)的主要職責是處理業(yè)務系統(tǒng)發(fā)起的所有交易請求，包含收銀臺、交易系統(tǒng)、支付核心等模塊，根據(jù)各模塊不同的功能職責，可以將支付系統(tǒng)分為業(yè)務層和支付層兩部分。

業(yè)務層負責為業(yè)務系統(tǒng)提供收付款的操作界面以及處理業(yè)務系統(tǒng)提交的交易請求；

支付層負責通過支付渠道實時處理完成資金的收付款、記錄參與交易的賬戶間資金流轉(zhuǎn)情況并按照預定規(guī)則對賬戶所屬資金進行拆分與合并。

收銀臺

收銀臺即用戶日常付款前選擇渠道的頁面，是支付平臺提供的基本功能之一， 主要職責是協(xié)助業(yè)務平臺完成支付交易，向用戶提供一致的交易體驗。一般情況下，根據(jù)不同終端類型定制標準化的收銀臺給到外部進行調(diào)用，保證各終端體驗一致且針對各端特定需求、場景來展現(xiàn)不同的支付方式。

收銀臺的業(yè)務場景（邊界） 一般分為付款與充值兩部分：

付款 即通過各類支付方式針對業(yè)務訂單發(fā)起付款，例如：用戶在天貓店購買一件衣服，確認訂單后自動跳轉(zhuǎn)至支付寶，引導用戶選擇對應的方式（余額、花唄、銀行卡等）進行付款。

充值 即用戶對賬戶進行余額充值，例如：用戶登錄支付寶、微信或其他商戶自有錢包系統(tǒng)對賬戶余額進行充值。

交易核心

交易系統(tǒng)本身是作為支付系統(tǒng)外部處理業(yè)務邏輯的外圍系統(tǒng)。由于支付核心系統(tǒng)本身并非面向業(yè)務端且業(yè)務邏輯的多變性與復雜性，支付系統(tǒng)為了兼顧穩(wěn)定并能夠為業(yè)務端提供靈活支持，因此需要在支付系統(tǒng)外層搭建面向業(yè)務端處理交易邏輯的交易系統(tǒng)。交易系統(tǒng)處理業(yè)務端的各種交易類型后，將業(yè)務信息轉(zhuǎn)化為支付系統(tǒng)可識別的支付訂單并導入。

以擔保交易為例，C 端用戶在天貓購買一件商品，成功支付后商家進行發(fā)貨，用戶確認收貨后平臺將貨款結(jié)算給商家。此處設計到「擔保交易支付」以及「確認收貨」環(huán)節(jié)，與支付系統(tǒng)內(nèi)部的支付與結(jié)算步驟一一對應：

用戶付款成功后對應交易的付款成功狀態(tài)；

用戶確認收貨后對應交易的成功狀態(tài)。

從支付和收貨緩解可以看出，擔保收單交易就是講支付系統(tǒng)的支付基礎能力包裝后對外支持業(yè)務的一款產(chǎn)品。

會員系統(tǒng)

會員系統(tǒng)是完整的支付平臺內(nèi)極其重要的基礎模塊之一，負責管理支付系統(tǒng)內(nèi)部的交易主體。會員系統(tǒng)保存了客戶在支付系統(tǒng)內(nèi)部賬號的實體信息，為客戶建立了統(tǒng)一的、以會員 ID 為標識的會員基本信息、關(guān)系信息（會員和賬戶、會員和操作人、會員與銀行卡）視圖。

一般情況，會員在支付系統(tǒng)內(nèi)部分為個人會員和企業(yè)會員（默認企業(yè)會員有商戶權(quán)限），以電商平臺為例，C 端用戶為個人會員，B 端商戶為企業(yè)會員：

通常，企業(yè)會員會配置一定的業(yè)務參數(shù)，比如結(jié)算周期、接口權(quán)限、支付方式配置等（開通商戶權(quán)限的情況下）；

在大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司，支付系統(tǒng)僅需要對接支付渠道的模塊，在沒有獨立平臺化的情況下，不太會出現(xiàn)需要獨立的賬戶體系。

支付核心

支付系統(tǒng)的職責為通過支付核心與后端清結(jié)算、會計、賬務等系統(tǒng)的統(tǒng)一協(xié)作，讓前端支付產(chǎn)品可以更關(guān)注產(chǎn)品本身的邏輯，而減少對清分、對賬、儲值等后端服務的考量及動作；同時通過標準化的支付指令定義，統(tǒng)一前端支付產(chǎn)品的支付請求接口，提供適應各類產(chǎn)品使用的基礎支付服務。

支付核心的邊界：

支付服務 ：負責對后端支付系統(tǒng)的接口進行業(yè)務包裝，同時實現(xiàn)使用多個支付方式進行組合支付的功能；

支付服務流程 ：對各支付類型的支付服務流程進行定義，具體定義為充值、提現(xiàn)、內(nèi)轉(zhuǎn)支付（轉(zhuǎn)賬）、退款等原子類型，并實現(xiàn)對基礎服務的流程編排；

支付指令 ：發(fā)起訂單后，通過協(xié)議和協(xié)議明細項加工得出支付指令，需具備進行后續(xù)操作處理的全部要素信息；

支付協(xié)議 ：根據(jù)產(chǎn)品設立支付協(xié)議，因此支付協(xié)議的關(guān)鍵要素包含產(chǎn)品碼及支付編碼，定義著產(chǎn)品的處理流程、收付款信息、對應的支付渠道信息。

賬務核心

賬務核心的功能為，根據(jù)前端業(yè)務系統(tǒng)的要求設計相匹配的賬戶類型、管理各類賬戶、記錄賬戶資金變動等，同時，按照公司內(nèi)部的財會規(guī)范提供反映各賬戶間交易資金變化情況的會計數(shù)據(jù)；并且負責將自身記錄賬務流水與支付渠道結(jié)算資金和結(jié)算流水進行核對，對對賬結(jié)果中出現(xiàn)的差錯交易進行差錯處理。

清算核心

清算核心負責維護客戶參與交易時的清分、結(jié)算規(guī)則，并按照已配置的規(guī)則完成交易資金的清分與結(jié)算操作。

結(jié)束

由此可見如果你要做一個第三方支付公司的，大大小小估計得建設幾十個系統(tǒng)呢？所以來說，支付并不簡單！