AI在金融領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新帶來(lái)了什么

在近日央行下發(fā)的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》中，“人工智能”被數(shù)次提及，探索人工智能技術(shù)在智慧營(yíng)銷、身份識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)防控等領(lǐng)域的應(yīng)用路徑和方法，推動(dòng)金融服務(wù)向主動(dòng)化、個(gè)性化、智慧化發(fā)展正在成為金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

AI之于金融行業(yè)

“AI+金融”是將人工智能作為基礎(chǔ)特征，與傳統(tǒng)金融行業(yè)的全面融合，相對(duì)于簡(jiǎn)單的行業(yè)疊加，“AI+”更側(cè)重于為傳統(tǒng)行業(yè)的模式創(chuàng)新和流程再造提供新的思路和方法，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)形態(tài)的演進(jìn)，從而催生新的商業(yè)模式，提高運(yùn)營(yíng)效率，帶來(lái)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的全面升級(jí)。其中，金融行業(yè)信息化建設(shè)起步早，其主要業(yè)務(wù)都是基于大規(guī)模數(shù)據(jù)展開(kāi)，急需自動(dòng)化和智能化的變革來(lái)解放人力，此外，金融普惠化和場(chǎng)景化的創(chuàng)新，也需要新的技術(shù)手段來(lái)提供支持，而人工智能與金融的結(jié)合，無(wú)疑為金融創(chuàng)新提供了更多的可能。

技術(shù)、數(shù)據(jù)和場(chǎng)景的需求使人工智能在金融領(lǐng)域得以快速應(yīng)用，其中，涉及的AI相關(guān)技術(shù)主要有：機(jī)器學(xué)習(xí)、生物識(shí)別、自然語(yǔ)言處理、語(yǔ)音識(shí)別和知識(shí)圖譜等。

l 機(jī)器學(xué)習(xí)：在海量的金融大數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)規(guī)律和方法，然后應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，有效地優(yōu)化流程、提升效率;

l 生物識(shí)別：包括指紋識(shí)別、人臉識(shí)別、虹膜識(shí)別和指靜脈識(shí)別等，廣泛應(yīng)用于客戶身份認(rèn)證、遠(yuǎn)程開(kāi)戶、無(wú)卡取款、刷臉支付、金庫(kù)管理和網(wǎng)絡(luò)借貸等金融場(chǎng)景；

l 自然語(yǔ)言處理：顯著提升金融行業(yè)獲取、清洗、加工和分析數(shù)據(jù)的效率。例如：新聞公告、年報(bào)、研究報(bào)告等大量文本形式信息，利用自然語(yǔ)言處理技術(shù)可迅速提取關(guān)鍵指標(biāo)，進(jìn)行分析總結(jié)；

l 語(yǔ)音識(shí)別：通常與語(yǔ)音合成技術(shù)結(jié)合提供于語(yǔ)音自然流暢的人機(jī)交互，其主要應(yīng)用于電話客服、各類智能終端的語(yǔ)音導(dǎo)航、業(yè)務(wù)咨詢等場(chǎng)景；

l 知識(shí)圖譜：從“實(shí)體-關(guān)系”的角度整合金融業(yè)現(xiàn)有數(shù)據(jù)，結(jié)合外部數(shù)據(jù)，建立連接形成大規(guī)模的實(shí)體關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。從而突破傳統(tǒng)的計(jì)算模式，便于有效地挖掘潛在客戶、預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)，幫助金融行業(yè)提升效率、優(yōu)化流程。

在場(chǎng)景應(yīng)用上，一方面，金融業(yè)良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)為AI應(yīng)用場(chǎng)景創(chuàng)新提供了條件，促使各領(lǐng)域充分挖掘數(shù)據(jù)的潛在價(jià)值，利用技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，從而使人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景越來(lái)越多元；另一方面，金融服務(wù)業(yè)的屬性決定了其大部分業(yè)務(wù)是基于用戶服務(wù)展開(kāi)的，大量的服務(wù)場(chǎng)景也需要利用技術(shù)來(lái)提升效率、優(yōu)化體驗(yàn)、實(shí)現(xiàn)行業(yè)的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)和服務(wù)升級(jí)?？傊?，金融業(yè)為人工智能的落地應(yīng)用提供了良好的場(chǎng)景條件。

場(chǎng)景之于AI應(yīng)用

目前，人工智能技術(shù)在銀行、理財(cái)、投研、信貸、保險(xiǎn)、風(fēng)控、支付等領(lǐng)域得到實(shí)踐，并呈現(xiàn)出向各個(gè)領(lǐng)域滲透的趨勢(shì)。金融行業(yè)圍繞銀行服務(wù)、理財(cái)投資、信貸、保險(xiǎn)、監(jiān)管等業(yè)務(wù)已衍生出智慧銀行、智能投顧、智能投研、智能信貸、智能保險(xiǎn)、智能監(jiān)管等應(yīng)用場(chǎng)景。

l 智慧銀行

人工智能的場(chǎng)景化應(yīng)用滲透到銀行業(yè)的方方面面，從前臺(tái)業(yè)務(wù)到后臺(tái)分析決策和企業(yè)運(yùn)營(yíng)，典型應(yīng)用包括：智慧網(wǎng)點(diǎn)、智能客服、刷臉支付、智能風(fēng)控、智慧營(yíng)銷和智能化運(yùn)營(yíng)等。其中，智慧網(wǎng)點(diǎn)是智慧銀行的核心，以提升用戶體驗(yàn)為核心，一方面從網(wǎng)點(diǎn)軟硬件設(shè)施和環(huán)境配置等實(shí)體上來(lái)改變銀行信息采集方式和服務(wù)模式；另一方面充分利用后臺(tái)分析和決策系統(tǒng)的結(jié)果來(lái)優(yōu)化前臺(tái)業(yè)務(wù)，從而提升服務(wù)質(zhì)量，提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力

l 智能投顧

是現(xiàn)代人工智能相關(guān)技術(shù)在財(cái)富管理領(lǐng)域的應(yīng)用。它通過(guò)一系列智能算法綜合評(píng)估用戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資目標(biāo)、財(cái)務(wù)狀況等基本信息，并結(jié)合現(xiàn)代投資組合理論為用戶提供自動(dòng)化、個(gè)性化的理財(cái)方案。其實(shí)質(zhì)是利用機(jī)器模擬理財(cái)顧問(wèn)的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)。其核心環(huán)節(jié)包括：用戶畫像、大類資產(chǎn)配置（投資標(biāo)的選擇）、投資組合構(gòu)建和動(dòng)態(tài)優(yōu)化等。

l 智能投研

是指利用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)，將數(shù)據(jù)、信息和決策進(jìn)行智能整合，并實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)之間的智能化關(guān)聯(lián)，從而自動(dòng)化地完成信息的收集、清洗、分析和決策的投研過(guò)程，提高投研者工作效率和投資能力。將收據(jù)收集、數(shù)據(jù)/知識(shí)提取、分析研究和觀點(diǎn)呈現(xiàn)等四大傳統(tǒng)人工投研流程通過(guò)自動(dòng)化途徑加以優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)從搜索到投資觀點(diǎn)的一步跨越。

l 智能信貸

基于大數(shù)據(jù)和人工智能等金融科技相關(guān)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)線上信貸業(yè)務(wù)的全流程優(yōu)化和監(jiān)控，從而提升風(fēng)控能力和運(yùn)營(yíng)效率，降低人員維護(hù)成本。智能信貸通過(guò)收集用戶信息，篩選出有效數(shù)據(jù)，并根據(jù)指標(biāo)和變量的權(quán)重對(duì)這些有效數(shù)據(jù)進(jìn)行再次分析處理，最后通過(guò)決策引擎對(duì)此單借貸形成審批、額度、定價(jià)等判斷，完成信貸流程，從貸前、貸中和貸后的各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化運(yùn)作。整個(gè)過(guò)程并行處理，依靠機(jī)器自動(dòng)化完成，從而能夠?qū)崿F(xiàn)線上審核的“秒批”或“秒拒”。

l 智能保險(xiǎn)

利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)從售前到承保、理賠和售后的全流程優(yōu)化。

l 智能監(jiān)管

智能監(jiān)管主要包括在線監(jiān)控系統(tǒng)和離線審查系統(tǒng)兩大部分。其中，通過(guò)在線監(jiān)控系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)類似高頻交易、算法交易、大額成交等異常行為，并通過(guò)自學(xué)判斷何時(shí)需要執(zhí)法介入，從而能夠快速采取措施，減少市場(chǎng)影響。對(duì)于一些在線系統(tǒng)和人工難以發(fā)現(xiàn)的異常行為，則需要通過(guò)離線審查系統(tǒng)在事后對(duì)所有賬戶的累積量進(jìn)行匯總分析，從而識(shí)別出存在疑似異常的交易賬戶。

隨著人工智能技術(shù)的逐漸成熟，行業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)正在逐步從技術(shù)研發(fā)轉(zhuǎn)移到場(chǎng)景探索上來(lái)，金融行業(yè)無(wú)疑將會(huì)迎來(lái)更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。

來(lái)源：泰一數(shù)據(jù)